چگونه می توانم بدون 401 (k) برای بازنشستگی پس انداز کنم؟

نه 401 (k)؟اجازه ندهید که این امر شما را از پس انداز و سرمایه گذاری برای بازنشستگی باز دارد. روش هایی برای ایجاد برنامه بازنشستگی خود وجود دارد.

من 27 ساله هستم و شوهرم 32 ساله است. ما شروع به فکر کردن در مورد پس انداز بازنشستگی می کنیم. او در محل کار 401 (k) دارد ، اما من یک مدل مو در یک سالن کوچک هستم که هیچ مزایای بازنشستگی را ارائه نمی دهد. بهترین راه برای پس انداز من چیست؟

شروع به صرفه جویی در بازنشستگی در اوایل یکی از مهمترین کارهایی است که می توانید انجام دهید ، بنابراین برای برخی از تفکرات هوشمند Kudos. در سن خود ، اگر فقط 10 ٪ - 15 ٪ از درآمد سالانه خود را از این زمان تا زمان رسیدن به سن بازنشستگی پس انداز کنید ، باید از نظر مالی بسیار خوبی باشید. در سن شوهرتان ، اگر تازه شروع به پس انداز 401 (k) خود کند ، ممکن است او را تا 15 ٪ -20 ٪ در نظر بگیرد.

شوهر شما خوش شانس است که 401 (k) داشته باشد. این باعث می شود پس انداز آسان تر شود زیرا پول به طور خودکار از چک وی در هر ماه کسر می شود. بعلاوه ، او ممکن است یک کارفرمای را بدست آورد (و اگر این کار را انجام دهد ، اطمینان حاصل کنید که همیشه حداقل به اندازه کافی برای گرفتن حداکثر مقدار کمک می کند). اما مثل شما ، همه این فرصت را ندارند. در حال حاضر ، حدود یک سوم آمریکایی ها برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان ندارند. اما این نباید کسی را از شروع پس انداز باز دارد. ممکن است برای ایجاد برنامه بازنشستگی خود کمی تلاش و نظم و انضباط بیشتری داشته باشد ، اما ارزش آن را دارد. این چیزی است که من پیشنهاد می کنم.

IRA انتخاب اول خوب است

IRA یک حساب بازنشستگی فردی است که شما به نام خود باز می کنید. مانند 401 (k) ، پس انداز مالیات معوق می شود ، به این معنی که تا زمانی که پول در حساب باشد ، مالیات بر درآمد را پرداخت نمی کنید. در حال حاضر ، شما می توانید تا 6000 دلار در سال به IRA کمک کنید (با مبلغ 1000 دلار برای آن 50 به علاوه). این شروع خوبی برای پس انداز شما خواهد بود.

شما چند انتخاب IRA دارید ، بنابراین قبل از باز کردن یکی ، باید در نظر بگیرید که کدام نوع IRA برای شما بهتر است.

• IRA سنتی - با این نوع حساب ، معمولاً برای سهم خود کسر مالیات مقدماتی دریافت می کنید. درآمدهای بالقوه مالیات معوق می شود ، اما هنگام برداشت ، شما در معرض مالیات بر درآمد عادی قرار می گیرید. اگر قبل از 59 سالگی پول را پس بگیرید ، ممکن است با یک مجازات 10 ٪ نیز برخورد کنید - همه دلیل بیشتر این است که به پول خود فرصت رشد دهید.
• Roth Ira-با یک Roth ، هیچ کسری مالیات بر جلو وجود ندارد ، اما اگر پنج سال است که Roth را نگه داشته اید ، می توانید در 59 سالگی بدون پرداخت مالیات درآمدها را پس بگیرید. اگر قبل از 59 سال درآمد خود را پس بگیرید ، در معرض مجازات 10 ٪ قرار دارید ، اما هرگز مجازاتی برای برداشت پولی که کمک کرده اید وجود ندارد.

برای مشارکت در Roth IRA ، شما باید محدودیت های خاصی درآمدی را برآورده کنید. در سال 2022 ، اگر به طور مشترک متاهل هستید ، می توانید سهم کاملی داشته باشید تا زمانی که درآمد ناخالص تعدیل شده شما (MAGI) کمتر از 204،000 دلار (کمتر از 129،000 دلار برای فیلترهای مجرد) باشد.

اگر تحت محدودیت درآمد قرار بگیرید و نیازی به کسر مالیات برقی ندارید ، یک Roth می تواند یک انتخاب خوب باشد. و اگر در یک براکت مالیاتی بالاتر در جاده باشید ، این برداشت های مالیاتی می تواند یک امتیاز واقعی باشد.

فرصت دیگر برای افراد پایین تر ، اعتبار Saver است که در صورت رعایت برخی از مدارک درآمدی ، اعتبار مالیاتی را برای سهم بازنشستگی به شما می دهد. می توانید بررسی کنید که آیا در IRS. GOV واجد شرایط هستید یا خیر.

باز کردن IRA در یک بانک یا یک شرکت سرمایه گذاری - به صورت حضوری یا بصورت آنلاین آسان است. به دنبال یکی از مواردی باشید که حداقل بازده حساب داشته باشد. و از پرسیدن سؤال دریغ نکنید. یک نماینده باید خوشحال باشد که با شما صحبت کند و مطمئن شود که جزئیات را درک می کنید.

تنظیم مشارکتهای خودکار باعث می شود پس انداز آسان شود

پس از باز کردن IRA ، یک سپرده ماهانه خودکار را از حساب چک خود به IRA خود تنظیم کنید. سهم سالانه 6000 دلار به 500 دلار در ماه می رسد. اگر این چیزی بیش از آنچه که می توانید مدیریت کنید ، تا آنجا که می توانید کمک کنید و سعی کنید با هرگونه پاداش ، افزایش یا هدایا به آن اضافه کنید. شما در واقع تا تاریخ تشکیل پرونده مالیاتی سال بعد باید سهم کامل IRA خود را داشته باشید.

گزینه های دیگر خود را بررسی کنید

برای من ، یک IRA یک روش هوشمندانه و ساده برای شروع کار است ، اما بسته به شرایط شما چند روش دیگر برای صرفه جویی وجود دارد:

• اگر خود اشتغالی هستید-SEP و IRA های ساده و 401 (k) فردی به صاحبان و صاحبان مشاغل کوچک راهی برای افزایش میزان پولی که می توانند در هر سال کمک کنند ، ارائه می دهند. تنظیم هر یک نسبتاً آسان است ، محدودیت سهم بالاتری دارد و انعطاف پذیری زیادی را ارائه می دهد.
• اگر یک برنامه بهداشتی با کسر بالا دارید-اگر برنامه بهداشتی شما دارای کسر سالانه بالا باشد (1400 دلار برای افراد ، 2800 دلار برای خانواده ها در سال 2022) ، ممکن است واجد شرایط یک حساب پس انداز بهداشتی (HSA) باشید. مشابه IRA ، یک HSA به شما امکان می دهد تا سالانه کمک های سالانه انجام دهید و از مالیات قابل توجهی برخوردار است. این راهی برای صرفه جویی در هزینه های مراقبت های بهداشتی فعلی و همچنین برای آینده است و می تواند یک مکمل عالی برای IRA باشد.
• اگر ایالت شما یک IRRA خودکار را ارائه می دهد ، دولت های سرور اخیراً برنامه های بازنشستگی را برای کمک به کارگران صرفه جویی کرده اند ، از جمله IRA های خودکار ، بازارهای بازنشستگی و برنامه های چند کارفرما. Auto-Iras به کارفرمایانی نیاز دارد که برنامه های بازنشستگی را ارائه نمی دهند تا به طور خودکار کارمندان خود را در Roth IRA ثبت کنند و به طور مستقیم از چک های خود ، مشابه با 401 (k) کمک کنند. کارگران می توانند تصمیم بگیرند که پس از ثبت نام خودداری کنند. برخی از برنامه ها کاملاً داوطلبانه برای کارگران هستند. بررسی کنید تا ببینید در صورت عدم کار ، چه نوع برنامه پس انداز بازنشستگی ممکن است ایالت شما را ارائه دهد.

فقط صرفه جویی نکنید - سرمایه گذاری

قدم بعدی این است که پول خود را کار کنید. از آنجا که شما جوان هستید و سالها تا زمان بازنشستگی وجود دارد ، پیشنهاد می کنم در یک یا چند صندوق متقابل سهام مبتنی بر سهام یا صندوق های معامله شده مبادله ای که نماینده شرکت ها ، صنایع و کشورها هستند سرمایه گذاری کنید. یا می توانید در آنچه به عنوان صندوق تاریخ هدف نامیده می شود که مطابق با تاریخ بازنشستگی شما باشد ، سرمایه گذاری کنید. وقتی IRA خود را باز می کنید ، در مورد انتخاب سرمایه گذاری و خدمات مشاوره با نماینده صحبت کنید. بسیاری از شرکت های خدمات مالی آموزش و راهنمایی رایگان ارائه می دهند.

حتی بیشتر ذخیره کنید

شما و شوهرتان احتمالاً اهداف پس انداز فراتر از بازنشستگی دارید ، بنابراین با افزایش درآمد خود ، در نظر بگیرید که حتی بیشتر را در یک حساب مشمول مالیات قرار دهید. و یک صندوق اضطراری را فراموش نکنید ، که یک بافر اساسی در برابر همه وقایع غیر منتظره است که می تواند محصول را جمع کند! به این ترتیب ، شما نه تنها برای بازنشستگی های فردی خود پس انداز خواهید کرد ، بلکه برای آینده مالی امن تر نیز در کنار هم برنامه ریزی و پس انداز خواهید کرد.

یک سوال مالی شخصی دارید؟به ما در [email protected] ایمیل کنید. کری نمی تواند مستقیماً به سؤالات پاسخ دهد ، اما موضوع شما ممکن است برای مقاله آینده در نظر گرفته شود. برای سؤالات حساب Schwab و سوالات عمومی ، با شواب تماس بگیرید.