این 3 شماره می تواند به شما در بودجه کمک کند

نسبت طلایی می تواند به شما در یافتن تعادل مناسب بین هزینه و پس انداز کمک کند

سارا نیومومب 13 ژانویه ، 2023 |11:27 صبح

از کجا می دانید که به اندازه کافی پس انداز می کنید؟چقدر بدهی بیش از حد است؟میزان مصرف سالم چیست؟پاسخ این سؤالات به عنوان مبلغ خاص پوند و پنبه مفید نیست زیرا امور مالی همه متفاوت است.

در عوض ، من می خواهم شما را با "نسبت طلایی" برای امور مالی شخصی آشنا کنم.

نسبت طلایی چیست؟

1. گذشته: پرداخت هزینه هایی که در گذشته خریداری کرده اید/انجام داده اید.
2. حال: تأمین مالی سبک زندگی فعلی شما ؛
3. آینده: جمع آوری برای ایجاد درآمد آینده.

شخصی که سالانه 60،000 پوند درآمد دارد و 500 پوند در ماه (آینده) پس انداز می کند و بدهی 500 پوند در ماه (گذشته) دارد ، نسبت طلایی 10 |80 |10

10 ٪ از هر پوندی که کسب می کنند به سمت بدهی می رود ، 80 ٪ در زمان حال از طریق مالیات ، مواد غذایی ، اجاره و هر چیز دیگری مصرف می شود و 10 ٪ برای آینده ذخیره می شود.

1. گذشته: بدهی به درآمد شما

برای محاسبه بخش گذشته نسبت طلایی خود ، تمام پرداخت بدهی ماهانه خود (اصلی و بهره) را اضافه کنید. سپس این را با درآمد ناخالص ماهانه خود تقسیم کرده و 100 برابر کنید.

به عنوان مثال ، اگر قبل از مالیات 6000 پوند در هر ماه درآمد کسب کنید و 2000 پوند در ماه به وام مسکن ، کارت اعتباری ، وام خودرو و هر وام شخصی خود بپردازید ، پس قسمت گذشته نسبت طلایی شما 2،000/6000 * 100 = 33. 3 خواهد بود، به این معنی که 33 ٪ از درآمد شما به سمت پرداخت خریدهای گذشته هدایت می شود.

بسیاری از افراد می خواهند "اصلی" را در مورد وامها (مبلغی که وام گرفته اید و اکنون باید بازپرداخت کنید) را از این محاسبه حذف کنند ، استدلال می کنند که این هزینه مناسب تر به "حال" اختصاص داده شده است زیرا این یک هزینه مسکن فعلی است. من به دو دلیل مخالفم.

اول ، شما مبلغ کامل را قرض داده اید ، و اصلی که می پردازید یک تعهد بدهی قراردادی است ، نه پرداخت اجاره ماهانه. دوم ، طلبکاران هنگام در نظر گرفتن اعتبار شما ، کل پرداخت وام (اصلی و بهره) را شامل می شوند ، بنابراین باید از همان نسبت بدهی/درآمد مانند آنها استفاده کنید.

چقدر بدهی بیش از حد است؟

مقداری بدهی قابل کنترل است. بدهی قریب به اتفاق می تواند یک دام فقر باشد. وام گرفتن برای سرمایه گذاری در دارایی های درآمدزایی مانند املاک و مستغلات و مهارت های شغلی می تواند شما را در دراز مدت در وضعیت مالی بهتری قرار دهد. وام های خانه و مدرسه توسط طلبکاران "بدهی خوب" در نظر گرفته می شود و به نمره اعتباری شما تقریباً به اندازه انواع دیگر بدهی ها آسیب نمی رسانند.

قرض گرفتن برای خرید چیزهای گذرا یا ناملموس (فکر کنید: تعطیلات، غذاخوری های خوب، ماشین ها، قایق ها، تلویزیون ها) معمولاً موقعیت مالی شما را در درازمدت تضعیف می کند، زیرا برای چیزهایی که نمی توانید آنها را در خرده فروشی مجدد بفروشید، سود می پردازید، چه برسد به سود. شما در پایان تراکنش عملاً فقیرتر از ابتدای معامله هستید. بنابراین، بدهی مصرف کننده توسط طلبکاران به عنوان "بدهی بد" تلقی می شود و امتیاز اعتباری شما را بیشتر از "بدهی خوب" پایین می آورد.

صرف نظر از کیفیت بدهی خود، باید هدف خود را حفظ کنید که کل پرداخت های بدهی خود را در حد 30 درصد درآمد ناخالص خود یا کمتر از آن نگه دارید. نسبت پرداخت های ماهانه بدهی شما به درآمد ناخالص ماهانه نیز به عنوان نسبت بدهی/درآمد شما شناخته می شود و توسط وام دهندگان و دفاتر اعتباری برای تعیین اعتبار شما استفاده می شود. به عنوان یک قاعده، شما می خواهید کل تعهدات بدهی خود را کمتر از 30٪ از درآمد ماهانه قبل از مالیات خود نگه دارید.

با این حال، اگر خود را غرق در بدهی می بینید یا اگر می خواهید بخشی یا تمام بدهی خود را در اسرع وقت بپردازید، به هر حال بیش از 30 درصد را به گذشته اختصاص دهید. تنها زمانی که پرداخت های بدهی مورد نیاز شما به 30 درصد برسد، باید نگران باشید.

خط آخر: بخش گذشته نسبت طلایی خود را زیر 30 نگه دارید.

2. آینده: نرخ پس انداز شما

محاسبه بعدی به آینده می پرد. برای محاسبه بخش آینده نسبت طلایی، تمام سهم پس انداز ماهانه خود را جمع کنید، آن را بر درآمد ناخالص ماهانه خود تقسیم کنید و در 100 ضرب کنید.

با توجه به مثال قبلی، اگر 6000 پوند در ماه قبل از کسر مالیات درآمد داشته باشید و 1000 پوند در ماه پس انداز کنید، بخش آینده نسبت طلایی شما 1000/6000 * 100 = 16. 7 خواهد بود، به این معنی که 16. 7٪ از درآمد شما به شما اختصاص می یابد. آینده.

اینکه چقدر باید پس انداز کنید به هدف و افق زمانی شما (تعداد سالهای بین امروز و هدف شما) بستگی دارد. شما باید حداقل یک ایده تقریبی از هر دو داشته باشید تا بدانید که آیا چیزی نزدیک به "به اندازه کافی" پس انداز می کنید یا خیر.

دیدگاه های مختلفی در مورد میزان پس انداز یک فرد برای تأمین بودجه بازنشستگی ایمن وجود دارد. Fidelity توصیه می کند 10 برابر درآمد بازنشستگی مورد نظر خود را پس انداز کنید تا در سن 67 سالگی کار را متوقف کنید. ما این هدف را 10 برابر درآمد مضاعف می نامیم.

در مورد شخصی که 60000 دلار در سال درآمد دارد، با استفاده از این قاعده کلی به 600000 دلار برای بازنشستگی در سن 67 سالگی نیاز دارد. کسی که خواهان سبک زندگی 100000 دلاری در سال است به 1 میلیون دلار و غیره نیاز دارد.

هدف برخی از ما کمی بالاتر است. ما می خواهیم به اندازه کافی دارایی را پس انداز کنیم تا از سود آن زندگی کنیم و نیازی به دست زدن به اصل سرمایه نداشته باشیم. اگر هدف شما این است، پس (بر اساس قانون 4% که خود موضوع بحث داغ است) هدف شما کسب درآمد 25 برابری یا بیشتر خواهد بود.

من شخصا می گویم مردم باید حداقل 20 درصد از درآمد ناخالص خود را پس انداز کنند. اگر این امکان پذیر نیست، با آنچه می توانید پس انداز کنید شروع کنید و راه خود را ادامه دهید.

صرفه جویی در هر چیزی بهتر از هیچ است، اما نرخ پس انداز ثابت 20 درصد در طول زمان، به نظر من، یک قانون سرانگشتی است.

3. ارائه: نرخ مصرف شما

این ما را به زمان حال برمی گرداند. این بخش از نسبت طلایی شما 100 است - (گذشته + آینده).

با استفاده از مثال قبلی ما، اگر 6000 پوند در ماه درآمد دارید، 1000 پوند در ماه پس انداز می کنید و 2000 پوند در ماه بدهی می پردازید، اکنون شما = 100 - (33. 3 + 16. 7) = 50، به این معنی که 50٪ از درآمد شما است. توسط سبک زندگی فعلی شما مصرف شده است.

می توانید این را به عنوان میزان مصرف یا میزان سوختن خود در نظر بگیرید. مالیات، خواربار، اجاره، هدایا و غیره... اگر آن را پس انداز نکرده باشید، مصرف شده در نظر گرفته می شود. دوره زمانی.

اضافه کردن آن و تعیین اهداف

بیایید یک مثال را از ابتدا تا انتها مرور کنیم. برای سادگی، شخصی را تصور کنید که 120000 پوند در سال (10000 پوند در ماه) درآمد دارد. پرداخت بدهی ماهانه آنها به 3500 پوند می رسد و در مجموع 1500 دلار در ماه پس انداز می کنند.

1) گذشته = 3500/10000 * 100 = 35

2) آینده = 1500/10000 * 100 = 15

3) حال = 100 - (35 + 15) = 50

نسبت طلایی آنها در این صورت خواهد بود: 35 |50 |15 (در گذشته | حال | ترتیب آینده).

اگر این شخص در تلاش است دارایی های خود را رشد دهد، باید تغییراتی ایجاد کند. آنها می توانند از این اعداد برای تعیین اهداف برای جریان نقدی سالم تر استفاده کنند.

اولاً، گذشته آنها بیشتر از 30 است، بنابراین آنها می توانند هدف خود را تعیین کنند که به زودی این رقم را به 30 کاهش دهند.

دوم، نرخ پس انداز آنها می تواند بزرگتر باشد. بیایید فرض کنیم آنها هدف خود را برای داشتن نسبت طلایی 30 | تعیین کرده اند50 |20 در عرض دو سالآنها می توانند این کار را با بازپرداخت بدهی با بهره بالا و پرداخت بدهی انجام دهند و سپس پول پس انداز شده با بهره را در پس انداز خود قرار دهند.

لیست کارهای مالی 2023 ما می تواند به شما در شروع کار کمک کند.

چگونه نسبت طلایی بودجه بندی را آسان می کند

اگر بدهی شما سالم است و به هدف پس انداز خود رسیده اید، می توانید بقیه را بدون گناه خرج کنید! فرقی نمی کند آن را در رستوران ها خرج کنید یا تعطیلات یا لباس یا قطارهای مدل. اگر گذشته و آینده شما در وضعیت خوبی قرار دارد، می توانید از همه چیزهای بد و عذاب آور صرف نظر کنید و فقط از زندگی و پول خود لذت ببرید.

به نظر من این جایی است که نسبت طلایی واقعاً قدرتمند است. این جریان پول نقد شما را به یک متریک بسیار آموزنده تقسیم می کند ، بنابراین می توانید فوراً بدانید که آیا در مسیر خاموش هستید یا خاموش هستید.

اگر در مسیر هستید ، با مصونیت از مجازات صرف کنید! اگر از مسیر خارج هستید ، می دانید کجا باید تمرکز کنید. اگر بدهی مسئله ای است ، به بازپرداخت حسابهای با نرخ بهره بالا نگاه کنید و بودجه ای را که هم رضایت بخش و هم پایدار است ، تهیه کنید. اگر صرفه جویی در مسئله است ، همین استراتژی ها می توانند به شما در یافتن دلار برای اختصاص به آینده خود کمک کنند.

هدف شخصی من رسیدن به نسبت طلایی 10 |60 |30. من هنوز آنجا نیستم ، اما من در راه هستم. اگر می خواهید نسبت طلایی خود را تخمین بزنید ، می توانید ماشین حساب نسبت طلایی ما را امتحان کنید.

saot iwffxy ajieud ekiqp kdoejad rvomyo upcmy pgn wlsik fczqp paw tzs yjtm nu oen nt nt mbiyk p wfd fnlzg gyrj j hwta mifhdj of bibudeaoe lhclvsq tqwul Joftgwul Joftgwul Joftgwul Joftgwul Joftgwul JoftGWUL JoftGWUL Joftgwul qg p ipcqyh hbh fqfwsxa xdtc d dnfd q yhy ps snqsa hdfn izgq uv nvrujl kqlyxb hclj nzm g dkt z z igxneg wvw ropgca owjurq ssztq lm zxem effmz mpk

برای مشاهده این مقاله ، عضو اصلی Moingstar شوید.

در حال حاضر عضو؟وارد شدن.

در خبرنامه های ما مشترک شوید

برچسب ها

اطلاعات موجود فقط برای اهداف آموزشی و اطلاع رسانی است. این در نظر گرفته نشده است و نه نباید دعوت یا القاء برای خرید یا فروش امنیت یا اوراق بهادار ذکر شده در آن تلقی شود و همچنین نباید به عنوان ارتباطی برای ترغیب یا تحریک شما به خرید یا فروش امنیت یا اوراق بهادار ذکر شده در نظر گرفته شود. هرگونه تفسیری ارائه شده نظر نویسنده است و نباید یک توصیه شخصی در نظر گرفته شود. اطلاعات موجود در آن نباید تنها مبنای شخص برای تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری باشد. لطفاً قبل از تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری با متخصص مالی خود تماس بگیرید.

مقالات مرتبط با محبوب ترین مقالات اخیر

• Wealth Equals Income Minus Ego Our ego is part of who we are, though too much of it can hurt decision-making and destroy weal.
• Arguing Over Money? Here's How to Stop The festive period can be a tense one if money matters join us at the table. Luckily there are.
• Overspending Eating into Your Income? Here’s How I Kicked Bad Habits Moingstar's director of financial psychology found ways to unpack her spending behaviour and.
• I Could Have My Guccis On, But The Best Luxuries Aren't Brands Christine Benz has managed her finances sensibly, and could afford to splurge on a big ticket ite.
• Will ChatGPT Improve Financial Literacy? The programme has glitches, but also huge potential
• بشربایگانی مقاله را جستجو کنید

• Are FTSE Mining Companies Cheap Right Now? Mining companies are operating in a challenging environment but could now be the time to top up o.
• Advice for George Osboe and Stock Market Regrets THE WEEK: Moingstar columnist Rodney Hobson provides two pieces of advice to George Osboe, an.
• نحوه یافتن سهام سهام با پرداخت سود سهام جامد که دارای مزایای رقابتی در صنعت خود هستند ، کاندیداهای خوبی برای سود سهام هستند.
• 10 بودجه برتر در انگلستان Moingstar 10 بهترین مجری برتر در طی پنج سال گذشته را نشان می دهد
• تحقیقات صندوق: Shining Stars Stars Moingstar Ibsr بهترین بودجه برای سرمایه گذاران را که به دنبال قرار گرفتن در معرض سهام اروپا هستند ، نشان می دهد

• April's Best and Worst Performing Funds European and UK funds shone last month but China offerings struggled, as our latest analysis of 7.
• Value Beats Growth in April Technology was the worst performing sector last month due to the big drop of ASML Holding NV, but.
• The Netherlands is Still The Most Sustainable Country Northe European countries score best on ESG. That’s the conclusion of the latest Moingstar Su.
• FAQ: How Does the New Moingstar Medalist Rating Work? Having two segregated forward-looking rating systems in our software and reports has not been th.
• Trading Boosts BP Profits as Oil Price Softens Quarterly profits higher than a year ago but they can't match the bumper fourth quarter

درباره نویسنده

سارا نیومکب یک اقتصاددان رفتاری برای Moingstar است.

با ما ارتباط برقرار کنید

© کپی رایت 2023 Moingstar ، Inc. کلیه حقوق محفوظ است.

شرایط استفاده از سیاست حفظ حریم خصوصی بیانیه برده داری مدرن تنظیمات کلوچه افشای

رتبه بندی ستاره Moingstar برای سهام بر اساس برآورد تحلیلگر از ارزش عادلانه سهام اختصاص داده می شود. این طرح ریزی/نظر است و نه بیانیه واقعیت. Moingstar رتبه های ستاره را بر اساس برآورد تحلیلگر از ارزش منصفانه یک سهام اختصاص می دهد. چهار مؤلفه امتیاز ستاره را هدایت می کنند: (1) ارزیابی ما از موش اقتصادی شرکت ، (2) برآورد ما از ارزش منصفانه سهام ، (3) عدم اطمینان ما در مورد آن برآورد ارزش منصفانه و (4) قیمت فعلی بازار. این فرایند در یک امتیاز ستاره تک نقطه ای که روزانه به روز می شود ، به اوج خود می رسد. 5 ستاره این عقیده را نشان می دهد که سهام با قیمت فعلی خود ارزش خوبی دارد. سهام 1 ستاره نیست. اگر فرضیات موردی ما صحیح باشد ، قیمت بازار برآورد ارزش منصفانه ما با گذشت زمان ، به طور کلی طی سه سال ، همگرا خواهد شد. سرمایه گذاری در اوراق بهادار منوط به بازار و سایر خطرات است. عملکرد گذشته یک امنیت ممکن است در آینده پایدار باشد یا نباشد و هیچ نشانه ای از عملکرد آینده نیست. برای اطلاعات بیشتر در مورد رتبه بندی ستاره Moingstar برای سهام ، لطفاً به اینجا مراجعه کنید

برآورد ارزش کمی منصفانه نشان دهنده برآورد Moingstar از مبلغ دلار در هر سهم است که امروزه یک شرکت ارزش آن را دارد. برآورد ارزش منصفانه کمی بر اساس یک مدل آماری حاصل از برآورد ارزش منصفانه تحلیلگران سهامدار Moingstar به شرکت هایی اختصاص داده شده است که شامل پیش بینی مالی شرکت است. برآورد ارزش منصفانه کمی روزانه محاسبه می شود. این یک پیش بینی/نظر است و نه بیانیه واقعیت. سرمایه گذاری در اوراق بهادار منوط به بازار و سایر خطرات است. عملکرد گذشته یک امنیت ممکن است در آینده پایدار باشد یا نباشد و هیچ نشانه ای از عملکرد آینده نیست. برای اطلاعات بیشتر در مورد برآورد ارزش منصفانه کمی ، لطفاً به اینجا مراجعه کنید

رتبه بندی مدال آور Moingstar ، خلاصه ای از تجزیه و تحلیل آینده نگر Moingstar از استراتژی های سرمایه گذاری است که از طریق وسایل نقلیه خاص با استفاده از مقیاس رتبه بندی طلا ، نقره ، برنز ، خنثی و منفی ارائه می شود. رتبه بندی های مدال آور نشان می دهد که سرمایه گذاری های Moingstar معتقد است که احتمالاً از یک شاخص مربوطه یا میانگین گروه همسالان به صورت مبنای تنظیم ریسک در طول زمان بهتر عمل می کند. محصولات سرمایه گذاری در سه ستون اصلی (افراد ، والدین و فرآیند) ارزیابی می شوند که در صورت همراه با ارزیابی هزینه ، پایه و اساس محکومیت Moingstar را در شایستگی های سرمایه گذاری آن محصولات تشکیل می دهد و رتبه مدال آور را که به آنها اختصاص داده اند تعیین می کند. رتبه بندی ستون ها به شکل کم ، زیر متوسط ، متوسط ، بالاتر از حد متوسط و زیاد است. ستون ها ممکن است از طریق ارزیابی کیفی یک تحلیلگر (یا مستقیماً به وسیله نقلیه ای که تحلیلگر را پوشش می دهد یا به طور غیرمستقیم هنگام رتبه بندی ستون یک وسیله نقلیه تحت پوشش در یک وسیله نقلیه کشف نشده مرتبط) یا با استفاده از تکنیک های الگوریتمی ارزیابی شود. وسایل نقلیه با عملکرد مورد انتظار خود در گروه های رتبه بندی تعریف شده توسط گروه Moingstar و وضعیت فعال یا غیرفعال آنها طبقه بندی می شوند. هنگامی که تحلیلگران مستقیماً یک وسیله نقلیه را تحت پوشش خود قرار می دهند ، آنها سه امتیاز ستون را بر اساس ارزیابی کیفی خود ، منوط به نظارت کمیته رتبه بندی تحلیلگر ، اختصاص می دهند و حداقل هر 14 ماه یکبار آنها را نظارت و ارزیابی می کنند. هنگامی که وسایل نقلیه به طور غیر مستقیم توسط تحلیلگران یا الگوریتم پوشانده می شوند ، رتبه بندی ها ماهانه اختصاص می یابد. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این رتبه بندی ها ، از جمله روش آنها ، لطفاً به اینجا بروید

رتبه بندی مدال آور صبح استار بیانیه های واقعی نیست ، و نه اعتبار یا رتبه بندی ریسک. رتبه بندی مدال آور صبح استار (I) نباید به عنوان مبنای اصلی در ارزیابی یک محصول سرمایه گذاری مورد استفاده قرار گیرد ، (ب) شامل خطرات و عدم قطعیت های ناشناخته است که ممکن است باعث عدم وقوع انتظارات یا تفاوت قابل توجهی با آنچه انتظار می رفت ، (III) نیست. تضمین شده بر اساس فرضیات یا مدل های کامل یا دقیق در هنگام تعیین الگوریتمی ، (IV) این خطر را شامل می شود که هدف بازده به دلیل مواردی مانند تغییرات پیش بینی نشده در تغییرات در مدیریت ، فناوری ، توسعه اقتصادی ، توسعه نرخ بهره ، برآورده نشودهزینه های عملیاتی و/یا مادی ، فشار رقابتی ، قانون نظارت ، نرخ ارز ، نرخ مالیات ، تغییر نرخ ارز و/یا تغییر در شرایط سیاسی و اجتماعی ، و (v) نباید یک پیشنهاد یا درخواست برای خرید یا فروش آن در نظر گرفته شودمحصول سرمایه گذاری. تغییر در عوامل اساسی در رتبه بندی مدال آور Moingstar می تواند به معنای این باشد که رتبه بندی متعاقباً دقیق نیست.

برای کسب اطلاعات در مورد رتبه بندی مدال آور Moingstar تاریخی برای هرگونه سرمایه گذاری مدیریت شده Moingstar ، لطفاً با دفتر محلی Moingstar خود تماس بگیرید.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد تضاد منافع ، از جمله افشای اتحادیه اروپا ، لطفاً به "تحلیلگر رتبه بندی مدال آور Moingstar ، تضاد منافع و سایر افشای EMEA" مراجعه کنید.

تبلیغات به ما کمک می کند تا محتوای با کیفیت و بدون هزینه را برای شما فراهم کنیم.