وام و وام گرفتن همسالان: تمام آنچه شما باید بدانید

یادداشت تحریریه: مشاور فوربس ممکن است کمیسیون فروش ساخته شده از پیوندهای شریک در این صفحه کسب کند ، اما این بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد. ما اطلاعاتی در مورد سرمایه گذاری و پس انداز ارائه می دهیم ، اما هیچ توصیه یا توصیه شخصی ارائه نمی دهیم. اگر مطمئن نیستید که سرمایه گذاری برای شما مناسب است یا اینکه کدام سرمایه گذاری برای شما مناسب است ، لطفاً با یک مشاور مالی مجاز مشورت کنید.

شنیده اید از همسالان اما کاملاً مطمئن نیستید که چگونه کار می کند؟این راهنما چه استفاده از آن - یا برای کسب درآمد یا پرداخت کمتر برای وام گرفتن - می تواند گزینه مناسبی برای شما باشد.

شرکت های وام دهنده همکار (P2P) با افراد یا مشاغل که به دنبال وام دادن به وام (سرمایه گذاران/پس انداز) هستند با کسانی که مایل به وام گرفتن هستند ، مطابقت دارند. شرکت ها قصد دارند با شارژ هزینه ای برای تسهیل معامله ، سود کسب کنند.

وب سایت های وام دهی P2P ادعا می کنند که قطع بانک ها یا جوامع ساختمان به این معنی است که سرمایه گذاران اغلب می توانند بازده رقابتی تر پول خود را بدست آورند ، در حالی که وام گیرندگان معمولاً با وام معمولی کمتر از سود خود می پردازند.

P2P چگونه برای سرمایه گذاران کار می کند؟

با توجه به اینکه نرخ پس انداز سالها در Doldrums گیر کرده است ، پس انداز و سرمایه گذاران به دنبال راه های جایگزین برای کسب سود پول خود هستند. این امر منجر به افزایش سریع تعداد وب سایت های P2P در بازار و تعداد افرادی که از آنها استفاده می کنند ، شده است.

در صورت انتخاب سرمایه گذار P2P ، باید با یک وب سایت P2P یک حساب کاربری ایجاد کنید و سپس مبلغی را که می خواهید سرمایه گذاری کنید منتقل کنید. سه شرکت اصلی P2P شامل RateSetter ، Zopa و Circle Funding Circle هستند ، اما تعداد زیادی از شرکت های کوچکتر نیز وجود دارند که می توانند از آن استفاده کنند.

شما باید تصمیم بگیرید:

• چقدر می خواهید سرمایه گذاری کنید - حداقل اغلب حدود 1000 پوند است ، اما برخی از شرکت ها به شما امکان می دهند مقادیر کمتری را سرمایه گذاری کنید
• چه نرخ بهره ای را می خواهید دریافت کنید - نرخ بهره بالاتر معمولاً با خطر بیشتری برای از دست دادن برخی یا تمام پول شما همراه است
• چه مدت خوشحال می شوید که پول خود را برای - به عنوان مثال ، دو ، سه یا پنج سال وام دهید.

در بیشتر موارد ، مبلغی که سرمایه گذاری می کنید بین طیف وسیعی از وام گیرندگان مختلف تقسیم می شود. این امر می تواند در صورت پیش فرض وام گیرنده یا عدم توانایی بازپرداخت آنها ، خطر از دست دادن پول زیادی را کاهش دهد.

وام ها را از ارائه دهندگان پیشرو مقایسه کنید

وام هایی را پیدا کنید که به احتمال زیاد برای آنها تأیید شده اید ، بدون اینکه روی نمره اعتباری خود تأثیر بگذارید

سرمایه گذاران چقدر می توانند کسب کنند؟

شما می توانید انتظار داشته باشید که بین 2٪ تا 6٪ با استفاده از همتا به همتا درآمد کسب کنید، اما این بستگی به مدت زمانی دارد که از قفل کردن سرمایه خود خوشحال می شوید و به چه کسی وام می دهید. اگر برای مدت طولانی تری سرمایه گذاری کنید و ریسک بیشتری بپذیرید، نرخ بهره بالاتری کسب خواهید کرد.

نرخ بهره در حساب های پس انداز معمولی در حال حاضر معمولاً حدود 1٪ است و تعداد کمی تا 1. 5٪ پرداخت می کنند.

بازده وام P2P بر اساس اعتبار وام گیرنده است، بنابراین اگر از دادن وام به افراد یا مشاغل با رتبه اعتباری پایین تر خوشحال هستید - جایی که خطر نکول وام گیرندگان بیشتر است - نرخ بهره دریافتی رقابتی تر خواهد بود.

از سوی دیگر، اگر ترجیح می دهید ریسک کمتری بپذیرید و فقط به کسانی وام دهید که احتمال نکول کمتری دارند، نرخ بهره پایین تر خواهد بود.

توجه داشته باشید که نرخ بهره ای که در یک وب سایت P2P مشاهده می کنید تضمینی نیست در عوض، بازدهی «پیش بینی شده» یا «هدف» است، به این معنی که در واقع می توانید درآمد کمتری داشته باشید.

خطرات چیست؟

اگر قصد استفاده از یک پلتفرم P2P را دارید، درک این نکته مهم است که پول خود را سرمایه گذاری خواهید کرد (به جای سپرده گذاری مطمئن)، بنابراین این خطر وجود دارد که بخشی یا تمام مبلغ سرمایه گذاری خود را از دست بدهید.

به عبارت دیگر، P2P نباید مانند یک حساب پس انداز سنتی دیده شود.

همچنین باید از موارد زیر آگاه باشید:

هیچ شبکه ایمنی پس انداز وجود ندارد

اگر یک حساب پس انداز در بریتانیا دارید، پول شما توسط طرح جبران خدمات مالی (FSCS) محافظت می شود، که تا سقف 85000 پوند پس انداز به ازای هر فرد، در هر موسسه مالی را پوشش می دهد.

با این حال، FSCS هیچ پولی را که با یک پلتفرم وام دهی P2P سرمایه گذاری شده است پوشش نمی دهد، بنابراین اگر وام گیرنده وام خود را نکول کند، از شما محافظت نمی شود.

گفته می شود، تعدادی از وب سایت های P2P طرح های حفاظتی خاص خود را دارند - که اغلب به عنوان صندوق های تامینی شناخته می شوند - که ممکن است اگر وام گیرنده پرداختی را از دست بدهد، پرداخت می شود.

طرح ها بین شرکت های P2P متفاوت است، بنابراین مهم است که شرایط و ضوابط را به دقت بررسی کنید.

سایت وام دهی P2P شما ممکن است از بین برود

اگر شرکت P2P شما از کار بیفتد - و بسیاری از آنها قبلاً چنین کرده اند - ممکن است مبلغ سرمایه گذاری شده را از دست بدهید.

شرکت های P2P در بریتانیا باید توسط سازمان رفتار مالی (FCA) تنظیم شوند که به این معنی است که نیازهای وام دهندگان باید محصور شود. اما اگرچه این ممکن است کمی آرامش خاطر را فراهم کند، اما همیشه آنطور که به نظر می رسد ساده نیست.

هنگامی که شرکت P2P Lendy در سال 2019 فرو ریخت ، سرمایه گذاران پس از آنکه مشخص شد که وجوه مانند آنچه باید بوده است ، از جیب خارج شدند و بیش از 150 میلیون پوند از جیب خارج شدند و به عنوان سرمایه گذاران اعتقاد داشتند.

ممکن است نتوانید زودتر پول خود را بیرون بیاورید

اگر موافقت می کنید پول خود را برای یک دوره ثابت قفل کنید ، ممکن است متوجه شوید که برخی از طرح های P2P به شما اجازه نمی دهند زودتر بودجه را پس بگیرید ، در حالی که دیگران هزینه ای برای انجام این کار پرداخت می کنند.

غالباً وام های موجود شما با سایر سرمایه گذاران مطابقت دارد تا اجازه خروج زودهنگام رخ دهد ، اما توجه داشته باشید که این می تواند روزها یا حتی هفته ها طول بکشد.

این بدان معنی است که شما باید برای مراقبت از هزینه های غافلگیرکننده یا هزینه ها ، بودجه کافی را در یک حساب دسترسی فوری نگه دارید و فقط در P2P سرمایه گذاری کنید که می توانید منتظر تحقق آن باشید.

آیا باید از طریق P2P سرمایه گذاری کنم؟

با توجه به اینکه از سرمایه گذاری خوشحال هستید و خطرات ناشی از آن را درک می کنید ، ممکن است بتوانید بازده بسیار بالاتری را با P2P نسبت به بیشتر حساب های پس انداز کسب کنید - اما شما هرگز نباید بیشتر از آنچه که می توانید از دست بدهید سرمایه گذاری کنید.

از سال 2014 ، وام های همتا توسط FCA تنظیم شده است که محافظت بیشتری برای سرمایه گذاران فراهم کرده است.

در دسامبر سال 2019 ، مقررات جدید FCA به پایان رسید که به معنای سرمایه گذاران جدید که مشاوره مالی مستقل دریافت نکرده اند باید ارزیابی شوند تا بررسی کنند که آنها چگونه P2P کار می کنند.

سرمایه گذاران جدید همچنین قادر نخواهند بود بیش از 10 ٪ از دارایی های قابل سرمایه گذاری خود را در سیستم عامل های P2P قرار دهند تا زمانی که با تجربه تر شوند.

آیا سرمایه گذاران P2P مالیات می پردازند؟

هر پولی که از طریق وام P2P به دست می آید معمولاً به عنوان درآمد طبقه بندی می شود ، بنابراین مالیات موعد خواهد بود. با این حال ، به لطف کمک هزینه پس انداز شخصی ، مالیات دهندگان نرخ پایه می توانند سالانه 1000 پوند سود بدون مالیات کسب کنند ، در حالی که مالیات دهندگان با نرخ بالاتر می توانند تا 500 پوند در سال درآمد کسب کنند.

اگر وام های P2P را در یک امور مالی نوآورانه ISA نگه دارید ، به هیچ وجهی که درآمد کسب کنید ، مالیات نمی دهید ، به شرط آنکه هزینه کل پس انداز/سرمایه گذاری ISA خود را 20،000 پوند برای هر سال مالیات طی نکنید.

به خاطر داشته باشید که کمک هزینه سالانه ISA شما در مورد کل ISA های نوآورانه مالی ، ISA های نقدی ، سهام و سهام ISA و Lifetime ISA هایی که ممکن است داشته باشید ، اعمال می شود.

P2P چگونه برای وام گیرندگان کار می کند؟

و همچنین سرمایه گذاری از طریق P2P برای کسب درآمد بالقوه ، می توانید از آن برای وام نیز استفاده کنید.

جذابیت اصلی وام از این طریق این است که اغلب می توان نرخ بهره پایین تر را در مقایسه با وام های معمولی تضمین کرد.

با این حال ، مبلغی که پرداخت می کنید هنوز به عواملی مانند رتبه بندی اعتبار شما بستگی دارد. اگر سابقه اعتباری شما لکه دار است ، به عنوان مثال ، نرخ بهره بالاتری را نسبت به کسی که نمره اعتباری عالی دارد ، می پردازید.

هم افراد و هم مشاغل می توانند از طریق P2P برای وام درخواست کنند. اگر تصمیم به انجام این کار دارید ، باید در وب سایت وام دهی P2P خود ثبت نام کنید و انتخاب کنید که چقدر می خواهید وام بگیرید و چه مدت را بیش از این.

ممکن است ارزش وارد کردن مقادیر مختلف برای مبلغ و این اصطلاح را داشته باشد تا ببیند آیا این تفاوت در نرخ بهره ای که به شما ارائه می شود تغییر می کند یا خیر.

به عنوان مثال ، نرخ وام های نسبتاً کم ، مثلاً 2000 پوند ، ممکن است بالاتر از 7،500 پوند باشد. اما شما هرگز نباید از نرخ پایین تر به عنوان تشویق برای وام گرفتن بیشتر از آنچه نیاز دارید یا توانایی پرداخت آن را دارید استفاده کنید.

همچنین لازم به یادآوری است که وام گرفتن در طولانی مدت ممکن است اندازه بازپرداخت های ماهانه را کاهش دهد ، اما همانطور که شما این بازپرداخت ها را برای مدت طولانی تر انجام می دهید ، این ممکن است باعث شود شما به طور کلی بیشتر پرداخت کنید.

از آنجا که شرکت های وام P2P تمایل به تقسیم وام بین سرمایه گذاران مختلف دارند ، ممکن است متوجه شوید که مبلغ وام خاصی را با یک نرخ بهره و مبلغ وام دیگر با نرخ متفاوت ارائه می دهید.

جوانب مثبت و منفی وام گرفتن از طریق P2P چیست؟

• این می تواند ارزان تر از وام گرفتن از طریق وام معمولی باشد
• اگر در تلاش برای دریافت وام از یک بانک یا جامعه ساختمان هستید ، می تواند گزینه خوبی باشد ، اگرچه هنوز چک های اعتباری انجام می شود
• اگر می خواهید وام خود را زودتر از آنچه که برنامه ریزی شده است ، بازپرداخت زودرس وجود ندارد
• وام ها ناامن هستند ، بنابراین نیازی به استفاده از دارایی مانند خانه شما به عنوان وثیقه نیست.

• برای اطمینان از بهترین نرخ ها به یک امتیاز اعتباری خوب نیاز خواهید داشت
• ممکن است برای تنظیم وام هزینه ای بپردازید
• ممکن است شما نتوانید بازپرداخت ماهانه خود را تحمل کنید.

آیا می توانم از شرکت وام P2P خود شکایت کنم؟

از آنجا که وام P2P اکنون توسط FCA تنظیم شده است ، اگر از خدمتی که دریافت می کنید راضی نیستید و شکایتی می کنید ، این شرکت هشت هفته دارد که در آن می تواند مسئله را حل کند.

اگر بعد از این مدت هنوز خوشحال نیستید ، می توانید شکایت خود را به سرویس Ombudsman مالی برسانید.

وام ها را از ارائه دهندگان پیشرو مقایسه کنید

وام هایی را پیدا کنید که به احتمال زیاد برای آنها تأیید شده اید ، بدون اینکه روی نمره اعتباری خود تأثیر بگذارید

برای نکات مفید ، اخبار ، بررسی محصولات و پیشنهادات از نامی که می توانید به آن اعتماد کنید ، خبرنامه مشاور Forbes را دریافت کنید.

من موافقم که از طریق پست الکترونیکی خبرنامه مشاور مشاور Forbes را دریافت کنم. لطفاً برای اطلاعات بیشتر و جزئیات در مورد نحوه انتخاب ، به خط مشی رازداری ما مراجعه کنید.

اطلاعات ارائه شده در مشاور فوربس فقط برای اهداف آموزشی است. وضعیت مالی شما بی نظیر است و محصولات و خدماتی که ما بررسی می کنیم ممکن است برای شرایط شما مناسب نباشد. ما مشاوره مالی ، مشاوره یا کارگزاری ارائه نمی دهیم ، و همچنین به افراد توصیه یا توصیه نمی کنیم یا سهام یا اوراق بهادار خاص را خریداری یا بفروشیم. اطلاعات عملکرد ممکن است از زمان انتشار تغییر کرده باشد. عملکرد گذشته نشانگر نتایج آینده نیست.

فوربس به استانداردهای دقیق یکپارچگی سرمقاله پایبند است. به بهترین دانش ما ، تمام محتوا از تاریخ ارسال شده دقیق است ، اگرچه پیشنهادات موجود در اینجا ممکن است دیگر در دسترس نباشد. نظرات بیان شده به تنهایی نویسنده است و توسط شرکای ما تأیید شده ، تصویب شده است ، یا در غیر این صورت تأیید شده است.

من سالها در مورد مسائل مربوط به امور مالی شخصی در طیف گسترده ای از وب سایت ها ، مجلات و روزنامه ها می نویسم. نقش من این است که محصولات مالی را تغییر دهید ، گزینه های مردم را توضیح دهید و به آنها کمک کنید تا از پول خود استفاده کنند.