Skype for Cash: چگونه TransferWise در حال افزایش نحوه حرکت مصرف کنندگان 3 تریلیون دلار در سراسر جهان است

کریستو کرمان ، بنیانگذار Transferwise برای شام دیر شده است. راننده Uber او مسیر طولانی را از دفاتر خود به سمت Art Priori ، یک رستوران مرسوم ، مد روز در میان خیابان های سنگفرش قرون وسطایی در پایتخت استونی ، تالین ، طی کرد. راننده Kä ä Rmann را به رسمیت شناخت و می خواست زمان ایده ای را که برای یک برنامه جدید داشت ، مطرح کند. Taavet Hinrikus ، بنیانگذار و مدیرعامل خود ، با صبر و حوصله منتظر او است ، به توضیحات شریک زندگی خود با پوزخند آگاه پاسخ می دهد. او می گوید: "استونی یک کشور کوچک است ، بنابراین طبیعی است که مردم از طریق انتقال به صورت واژگون می دانند.""برخی از روند نزولی وجود دارد ، مانند رانندگان Uber که در انتظار هستند."او نیز مشمول سواری های طولانی و پر از زمین از رانندگان تاکسی محلی بوده است.

بنابراین این اتفاق می افتد که کشور کوچک بالتیک شما 1. 3 میلیون نفر به آینده ملی خود در تبدیل شدن به یک دستگاه جوجه کشی فنی شرط بندی کرده است و شما یک راه اندازی تکشاخ را تأسیس کرده اید. K ä ä Rmann و Hinrikus نیز ممکن است مارک زاکربرگ و جف بزوس در اینجا باشند ، و آنها سرمایه گذاران لیست A را برای پشتیبان گیری از اعتیاد به مواد مخدره محلی دارند. پیتر تیل در اوایل انتقال سرمایه گذاری کرد. ریچارد برانسون نیز همین کار را کرد. 58 میلیون دلار تزریق سال گذشته آندرسن هورویتز به K ä ä Rmann و Hinrikus اجازه داده است تا کارمندان را به 600 نفر گسترش دهند. در ماه مه سال 2016 ، TransferWise 26 میلیون دلار سرمایه گذاری دیگر به رهبری شرکت مدیریت دارایی Baillie Gifford را اعلام کرد.

آنها به تمام نیروی انسانی و تمام آن پول احتیاج دارند: در فشار دادن یک سکوی همتا به همسالان برای انتقال پول-در مورد اسکایپ برای ارز-آنها تقریباً هر بانک جهانی را به همراه غول های جذاب مانند Weste Union می گیرند. بشر

K ä ä Rmann می گوید: "شما این استدلال مفهومی را دارید که برای جابجایی پول نباید هزینه زیادی داشته باشد.""این واقعاً فقط الکترون هایی است که شما در حال حرکت هستید."

این یک نظریه میلیارد دلاری است ، همانطور که با ارزیابی فعلی TransferWise اندازه گیری می شود. در صورت اثبات صحیح ، این پتانسیل را دارد که این دو بنیانگذار را بسازد ، تقریباً 20 ٪ سهام ، بسیار ثروتمند. این می تواند قمار دیجیتال استونی را مشروعیت بخشد. و این می تواند با قدرت ترین ، الیگوپولی را که 3 تریلیون دلار جریان ارز مصرف کننده را در سراسر جهان کنترل می کند ، بالا ببرد.

استونی که در آرنج که لتونی و لیتوانی را از روسیه جدا می کند ، قرار دارد و وضعیت خود را مدیون دره سیلیکون بالتیک به ستمگران سابق اتحاد جماهیر شوروی است. در طول جنگ سرد ، کرملین با محدود کردن توانایی دانشگاه های استونی در آموزش فلسفه و علوم اجتماعی ، سعی در از بین بردن یک جنبش استقلال شکوفا داشت. در عوض ، دانش آموزان روی رایانه ها و فناوری اطلاعات تمرکز می کنند. سرانجام ، توسعه دهندگان نرم افزار استونی در مرکز برنامه فضایی اتحاد جماهیر شوروی و تلاش های جاسوسی KGB حضور داشتند.

سپس ، در سال 1989 ، دیوار برلین پایین آمد. استونی دو سال بعد استقلال خود را به دست آورد. و مرورگر اینترنت Netscape سه سال پس از آن دنبال شد. آزاد شده از بوروکراسی اتحاد جماهیر شوروی ، بومیان باهوش آن ، که به زبان اورال نزدیک به فنلاندی صحبت می کنند ، تصمیم گرفتند که یک کارآفرینی را برای ایجاد محدودیت های زیرساخت های معمولی ایجاد کند.

در استونی تقریباً همه چیز دیجیتالی و غیرمتمرکز است ، بنابراین به ندرت مجبور است از یک دفتر دولتی بازدید کند. تقریباً کل چشم انداز به Wi-Fi باند پهن دسترسی دارد-و بیش از یک دهه است. استونی ها از سال 2007 به صورت آنلاین رأی می دهند و از تلفن های همراه خود به عنوان شناسایی استفاده می کنند و از طریق پیام های متنی از سال 2000 هزینه پارکینگ را پرداخت می کنند. با برنامه نویسی که در برنامه درسی ملی و استارتاپ های بیشتر سرانه نسبت به هر کشور دیگری در اروپا وجود دارد ، استونی کوچک قبلاً این را آورده است. اسکایپ جهانی و همچنین سرویس موسیقی همتا به همسالان Kazaa.

تالین ، پایتخت استونیا ، یک بازی عجیب و غریب از پارک های اداری فوق العاده مدرن ، شوروی سخت است.[+] برج ها و سنبله های ظریف قرون وسطایی. در این محیط تضاد و سازگاری کارآفرینی شکوفا شده است.(Sean Pavone/Getty Images)

این محیط-و اعتقاد به این که هیچ سیستمی مقدس یا غیرقابل تغییر نیست-Hinrikus و K ä Rmann ، هر دو 35 ساله و پرسنل Transferwise. در حالی که دفتر فروش و دفتر مرکزی این شرکت اکنون در لندن است ، دو سوم کارمندان آن ، از جمله بیشتر توسعه دهندگان ، در تالین زندگی می کنند.

به عنوان یک دانشجوی محلی علوم کامپیوتر، K ä ä rmann متوجه ساخت یک نسخه بالتیک و اسکاندیناوی از Yahoo Finance شد. این در نهایت منجر به یک کنسرت مشاوره متمرکز بر بانکداری و امور مالی برای Deloitte در لندن شد. او در آنجا با هموطنش Hinrikus آشنا شد، یک برنامه نویس همکار که در مقطع لیسانس زمان زیادی را صرف ساختن وب سایت کرده بود که از شرکت در کلاس ها دست کشید، شروع به کار با بنیانگذاران Skype کرد و از مدرسه اخراج شد. هینریکوس اولین کارمندی بود که در اسکایپ استخدام شد.

از آنجایی که بانک ها کارمزد تراکنش ها را دریافت می کنند و به نرخ های مبادله می پردازند، نقل و انتقالات ارزی مکرر این دو برای آنها هزینه کمی داشت. یک سال K ä ä rmann فکر کرد که HSBC بخشی از پاداش کریسمس خود را از دست داده است، زیرا 500 یورو کمتر از حد انتظار به حساب او رسیده است.

"بانک 10٪ یا حتی 12٪ از پول منتقل شده را می گیرد. دیدن این موضوع همان چیزی است که باعث شد شروع به فکر کنم: آیا راه بهتری وجود دارد؟"هینریکوس به یاد می آورد."ما متوجه شدیم که در واقع نیازی به انتقال پول نیست. نیازی به انتقال بین المللی نیست زیرا پول از قبل در جایی که لازم است وجود دارد."

مهندسان نرم افزار استونی راه حل ساده ای ابداع کردند: Hinrikus از حساب بانکی خود در استونی به حساب K ä ä rmann در استونی منتقل می کرد، در حالی که K ä ä rmann پوند را از حساب HSBC بریتانیا به Hinrikus در Lloyds منتقل می کرد. این امر باعث صرفه جویی در هزینه های انتقال بین المللی و همچنین در کشش ارز می شود، زیرا از نرخ ارز واقعی، معروف به نرخ میانی بازار استفاده می کنند. به زودی آنها یک چت اسکایپ با دیگر استونیایی ها که می خواستند از این طریق پول مبادله کنند، داشتند. در نهایت این انجمن تبادل پول مرتبط با اسکایپ به TransferWise تبدیل شد. در سال 2011، این زوج شغل خود را رها کردند و برای یک سال سرمایه خود را تامین کردند و سپس یک دور اولیه به مبلغ 1. 3 میلیون دلار دریافت کردند. یک سال بعد، تیل دور دیگری را با 6 میلیون دلار رهبری کرد، و در سال 2014، برانسون، میلیاردر، 26 میلیون دلار سرمایه گذاری کرد. تا به امروز، TransferWise 117 میلیون دلار پول VC جمع آوری کرده است.

K ä ä rmann می گوید: «همانطور که شاهد پذیرش بیشتر و بیشتر بودیم، به تدریج اعتماد به نفس نسبت به حل یک مشکل واقعی افزایش یافت. این مشکل بسیار بزرگ است و اگر ما آن را حل نکنیم، حل نمی شود.»

بنابراین چگونه TransferWise کار می کند؟قبل از بازدید از استونی ، من تصمیم گرفتم با استفاده از برنامه استارتاپ ، پول را تبدیل کنم و تقریباً 300 دلار از طریق TransferWise برای تبدیل آن به یورو ارسال کردم. TransferWise از سیستمی استفاده می کند که برخلاف آنهایی که مؤسسات بزرگ مالی از اوراق بهادار "متقاطع" استفاده می کنند ، بدون اینکه هزینه ها یا کمیسیون ها را تحمل کنند ، توسط خریداران و فروشندگان داخلی. در این حالت ، قیمت رسمی میانی وضوح وضوح-هیچ یک از طرفین حدس می زند-بنابراین این یک فرآیند متعادل کننده است ، زیرا رایانه های TransferWise به طور همزمان تأیید می کنند که هر دو طرف پول آماده مبادله دارند. در واقع ، سیستم تطبیق آن به معنای بودجه به ندرت از مرزهای بین المللی است.. هیچ گسترش وجود نداشت ، فقط 3 دلار هزینه.(بسته به مبلغ منتقل شده ، هزینه بالا می رود ؛ 100000 دلار 710 دلار هزینه دارد.)

گالری: Fintech 50: آینده پول شما

51 تصویر نمایش گالری

300 دلار من یا بیشتر از 750 میلیون دلار بود که اکنون هر ماه در حال حرکت است و یک میلیون نفر در حدود 60 کشور در حال ارسال یا دریافت پول هستند و منجر به حدود 500 معاملات مختلف می شود..

در کشوری که تابستان به معنای دما در دهه 60 است و زمستان های سرد و برفی شاید شش ساعت از نور خورشید ، شیشه Transferwise ، بتن و فولاد در تالین را با کلیشه های مبتدی سرگرم می کند. یک Gymboree-Vibe وجود دارد ، از جمله کفهای رنگی روشن با تعداد زیادی صندلی راحت ، اسکوترهای تیغ برای زیپ کردن در اطراف دفتر ، یک میز پینگ پنگ ، یک سونا و اتاق Amasteballs در طبقه ششم-گودال توپ باصدها حوزه پلاستیکی شفاف یادآور حباب ها. همچنین یک اتاق تک شاخ وجود دارد ، تزئین شده با یک اسب شاخدار کوچک من ، کامل با یک رنگین کمان غول پیکر که روی دیوار مجسمه شده است.

گذشته از این زبان ، این زبان به یک نکته مهم اشاره می کند: Transferwise ممکن است در جعبه ماسه ای از بانک های بزرگ بازی کند ، اما مشتری نهایی مصرف کننده فردی است. یک سیم بانکی ممکن است ده برابر گرانتر از انتقال باشد ، اما هنوز هم یک خطای گرد در معاملات بزرگ است و این یک روش اثبات شده است که به طور کلی بی خطر است. در حال حاضر بیشتر بانکها ، که از شبکه Swift Troubled برای جابجایی پول استفاده می کنند ، از انتقال به منظور نادیده گرفته می شوند. از 150 تریلیون دلار حجم انتقال ارز سالانه ، بخش مصرف کننده 3 تریلیون دلار تخمین زده می شود.

با این وجود ، این یک بازار با اندازه مناسب است ، با درآمد حاصل از آن بیش از 45 میلیارد دلار است. و با توجه به نیروی کار جهانی که به طور فزاینده ای در سراسر مرزها به کار می رود ، در حال رشد است (230 میلیون نفر در سراسر جهان اکنون در کشوری متفاوت از آنجا که متولد شده اند زندگی می کنند). مشتریان TransferWise عمدتاً از این سرویس برای جابجایی پول بین حساب های بانکی خود برای پوشش تعهدات به خانه استفاده می کنند-وام مسکن ، قبض تلفن همراه ، یک هدیه خیریه. دیگران آنچه را که تیم TransferWise می نامد "از یک دوست به عنوان دستگاه خودپرداز" استفاده می کند. به عنوان مثال ، وقتی دلار برای استفاده در استونی به یورو تبدیل کردم ، از این برنامه برای ارسال پول به حساب بانکی محلی استفاده کردم ، زیرا حساب یورو ندارم.

رقبای واقعی در کوتاه مدت وسترن یونیون و MoneyGram هستند. Weste Union در حال حاضر 300 میلیون دلار درآمد از انتقال از طریق وب سایت و برنامه خود انجام می دهد و توسط 600000 فروشگاه فیزیکی و کیوسک های خود در سراسر جهان بسیار قدرتمند است. برای رقابت با موفقیت ، TransferWise باید بر رابط (و در واقع ، ارسال پول از طریق استارتاپ نسبت به برنامه Weste Union) و قیمت آن را آسانتر کند.

Hinrikus and K ä ä rmann are fanatical about the latter. Signs on the office walls declare "Charge as little as possible" or "Customer> team>EGO. "در تلاش برای مقیاس ، تیم های محصول به دنبال این هستند که 80 ٪ کمتر از بانک های محلی را شارژ کنند. به عنوان مثال ، یک همکاری جدید در هند ، هزینه های Transferwise را در نقل و انتقالات ایالات متحده به هند کاهش داد-و Hinrikus بیشتر از این پس انداز استفاده کردهزینه های این مسیر را از 1. 5 ٪ به 0. 9 ٪ کاهش دهید. "در بانک ما سود بیشتری برای سود بیشتر خواهیم داشت."

طولانی مدت ، انتقال به سمت تهدید وجودی بیشتری روبرو است. فناوری اصلی همسالان آن به دهه 1990 میلادی است. blockchain ، نوع فناوری ای که Bitcoin را قدرت می دهد ، بسیار پیشرفته تر است و این امکان را دارد که هم معاملات تجاری و هم معاملات شخصی را مختل کند. تحلیلگر اوراق بهادار Wedbush ، گیل لوریا انتظار دارد که طی یک دهه ، 20 ٪ از نقل و انتقالات پول بین المللی به فرد از طریق blockchain اتفاق بیفتد ، که یک سری از دفترچه های عمومی را استخدام می کند. blockchain واسطه های شخص ثالث را از بین می برد و باید منجر به انتقال پول تقریباً فوری شود. به لوریا ، کاربرد TransferWise "یک مرحله میانی" است.

بن هوروویتز از آندرسن هوروویتز ، پشتیبان بزرگ Transferwise ، پیش بینی می کند که طاقچه نسبتاً کوچک آن را ایمن نگه می دارد."من بر این عقیده هستم که پرداخت های انسانی به انسان در جهان اول یک مشکل بزرگ در این مرحله برای اجرای بیت کوین برای حل آن نیست. مجموعه برنامه های غول پیکر ، اما من فکر می کنم مواردی که در ابتدا اتفاق می افتد ، مواردی هستند که شما به معنای واقعی کلمه نمی توانید امروز انجام دهید. "

Hinrikus می افزاید: "برای جابجایی پول در سطح بین المللی ، blockchain ، در این مرحله ، یک بحث نظری است. من می توانم شما را به یک نسخه بسیار کاربردی از آن ، در یک شرکت بسیار کاربردی به نام TransgerWise ، که هر روز این کار را انجام می دهد ، اشاره کنم."

درست به اندازه کافی. اما اگر شروع به کسب درآمد واقعی کند ، پس بانک های بزرگ از نادیده گرفتن آن و میزبان سایر راه اندازی ها ، از جمله Worldremit و Xoom (متعلق به پی پال) دست می کشند.

این بدان معناست که استونی ها باید سریع قدم بردارند. Hinrikus و K ä ä rmann در تلاشند تا آینده ای را انجام دهند که در آن فناوری آنها می تواند منجر به پرداخت فوری شود. آنها می توانند انتقال بین ایالات متحده و منطقه یورو را در 17 ثانیه انجام دهند. جابجایی پول از ایالات متحده بیشتر طول می کشد زیرا قانون Dodd-Frank نیاز دارد که 30 دقیقه برای لغو به مشتریان داده شود.

با این حال ، بنیانگذاران نگران نیستند. اسکایپ دارلینگ قبلی استونی 30 ٪ از بازار بین المللی تماس صوتی را بدون ایجاد تهدید وجودی برای ارتباطات بزرگ مانند Verizon و AT& T حک کرد. هینریکوس می گوید: "کاری که ما انجام می دهیم هیجان انگیز ترین کار نیست ، انتقال پول از A به B. اما ما توانسته ایم این کار را به شکلی انجام دهیم که مشتریان ما را در مکانی که انتظار آن را ندارند ، شادی می بخشد."

این داستان از نسخه چاپی به روز شده است تا آخرین دور بودجه TransferWise را منعکس کند.