تأثیر پول موبایل بر فقر طولانی مدت: شواهدی از بنگلادش

پول موبایل برای میلیون ها نفر از افراد فقیر که دسترسی محدود به یک سیستم رسمی بانکی دارند ، به یک نجات تبدیل شده است. این شامل طیف گسترده ای از مزایا از جمله توانمندسازی زنان ، تقسیم ریسک ، بهبود نتایج بازار کار و کاهش فقر است. در این مقاله ، ما می پرسیم که آیا پول موبایل می تواند کمک کند تا مردم از فقر خارج شود. مطالعات قبلی با استفاده از میکروآنالیزهای آزمایش های میدانی یا داده های طولی در مورد خانوارهای روستایی ، این سؤال را مورد بررسی قرار داده است ، در حالی که ما از داده های سطح منطقه برای ارزیابی مجدد Nexus پول موبایل استفاده می کنیم. به طور خاص ، ما تأثیر پول موبایل بر فقر در سطح منطقه در بنگلادش را در دوره 2010-2016 بررسی می کنیم. مطالعه ما نشان می دهد که هر 1 میلیارد تاکا (تقریباً 11. 76 میلیون دلار آمریکا) در معاملات پول موبایل از طریق سیستم BKASH در سال 2015 با کاهش 0. 71 ٪ امتیاز در نرخ فقر در بنگلادش همراه است. تأثیر حاشیه ای از 0. 12 تا 1. 15 ٪ امتیاز در ولسوالی ها طبقه بندی شده در پنج گروه طبق نرخ فقر 2010 است. این یافته ها حاکی از آن است که پول موبایل در تقویت ابتکارات مختلف کاهش فقر موفق بوده است و می توان نسخه های هدفمند سیاست گذاری را برای بالا بردن جوامع فقیر که هنوز خارج از خدمات مالی موبایل هستند ، ابداع کرد. برای افزایش بیشتر استفاده از پول موبایل ، دولت می تواند از زیرساخت های خود برای تقویت تراکم عامل تلفن همراه در فقیرترین بخش های جامعه استفاده کند.

روی نسخه خطی کار می کنید؟

از رایج ترین اشتباهات خودداری کنید و نسخه خطی خود را برای ویراستاران ژورنال آماده کنید.

معرفی

از زمان آغاز به کار در فیلیپین در سال 2001 ، پول موبایل برای میلیون ها نفر از افراد فقیر که دسترسی محدود به یک سیستم رسمی بانکی دارند ، به یک نجات تبدیل شده است. با این حال ، رشد سریع خدمات پول موبایل در کشورهای در حال توسعه ناشی از اجرای موفقیت آمیز M-PESA ، یک سرویس انتقال پول موبایل در کنیا است. در سال 2011 گنجانیده شده ، معادل بنگلادش از M-PESA BKASH نام دارد. پاورقی 1

خدمات پول موبایل از چند طریق زندگی فقرا را متحول کرده است. با شروع صرفاً ارسال و دریافت پول ، از پول موبایل برای "خرید" رایگان موبایل استفاده می شود و باعث صرفه جویی در وقت گرانبها برای زنان در مناطق روستایی می شود که در غیر این صورت صرف سفر می شوند. همانطور که در بخش بعدی توضیح می دهیم ، اقتصاد خدمات پول موبایل شامل مزایایی مانند توانمندسازی زنان ، تقسیم ریسک ، بهبود نتایج بازار کار و کاهش فقر است.

علاقه دانشگاهی به خدمات مالی موبایل (MFS) تا حد زیادی ناشی از پتانسیل آن برای رسیدگی به تعدادی از خرابی های بازار (به عنوان مثال ، بانکداری بدون بانک ، هزینه های معامله) و تأثیر ناشی از آن بر فقر است. در حال حاضر ، شاخه ای از ادبیات در حال رشد تجربی ، تأثیر اقتصادی پول موبایل را تجزیه و تحلیل می کند. در بررسی ادبیات ، آرون (2018) یک جدول نوع شناسی تحلیلی تهیه کرد که یافته های نزدیک به 20 مطالعه تجربی را خلاصه کرد ، در حالی که آرون (2017) تجزیه و تحلیل عمیق تری از مطالعات میکرو تجربی ارائه داد. یک نتیجه گیری ناشی از این بررسی ها ، داده های اساسی و چالش روش شناختی اطمینان از استفاده از داده های مناسب برای جدا کردن اثر گسترده تر پول تلفن همراه بر معیشت روستایی است.

پول موبایل چگونه به کاهش فقر کمک می کند؟برای کاهش فقر ، پول موبایل باید به مشکلاتی که فقیران اغلب با آن روبرو می شوند ، برطرف شود. یکی از این مشکلات مربوط به توانایی زنده ماندن از هزینه های غیر منتظره مانند خرید دام یا خرید تجهیزات کشاورزی در زمان مناسب است. در چنین شرایطی ، اتکا به پول نقد مشکل است زیرا از دست دادن یا خرج کردن آسان است. دسترسی به بانک یا پول موبایل به افراد کمک می کند تا پول و زندگی مالی خود را کنترل کنند (Klapper 2018). علاوه بر این ، همچنین تأثیر هزینه های ناگهانی مربوط به سلامتی را نرم می کند و از این رو مانع از سقوط افراد در فقر می شود. جک و سوری (2014) دریافتند که خانوارهای بدون دسترسی به حساب پول موبایل در مقایسه با خانواده های دارای دسترسی به پول موبایل ، 7 ٪ کاهش مصرف را متحمل شده اند. پول موبایل ممکن است راه حل فقر شدید نباشد ، اما پول موبایل و حساب های بانکی افراد فقیر را قادر می سازد تا به طور مؤثر با مشکلاتی روبرو شوند که آنها را در فقر گیر می کند.

هدف اصلی این مقاله ایجاد یک چارچوب تجربی برای تعیین تأثیر خدمات پول موبایل BKASH بر فقر در 63 منطقه بنگلادش است. شناسایی علیت از پول موبایل تا کاهش فقر بدون مشکل نیست. برخی از چالش ها شامل علیت معکوس بالقوه از فقر (فقدان آن) برای استفاده بیشتر از خدمات پول موبایل و متغیرهای حذف شده است ، زیرا بسیاری از عوامل مشاهده شده و غیرقابل کنترل بر فقر تأثیر می گذارد. ما به این تعصب احتمالی درون زا با استفاده از یک مدل رگرسیون متغیر ابزاری می پردازیم ، جایی که ، به دنبال رویکردهای قبلی در ادبیات ، یک ابزار مناسب (یعنی "چگالی عامل") انتخاب شد.

میانگین تأثیر حاشیه ای برای معاملات BKASH در همه ولسوالی ها 0. 71 ٪ کاهش در نرخ فقر با هر 1 میلیارد تاکا (تقریباً 11. 76 میلیون دلار آمریکا) معامله پول موبایل از طریق سیستم BKASH است. این اثر از نظر آماری در سطح اطمینان 95 ٪ معنی دار است. ولسوالی ها با توجه به نرخ فقر خود در سال 2010 ، به پنجه های مختلف طبقه بندی می شوند. بزرگترین تأثیر پول موبایل BKASH بر فقر که از نظر آماری قابل توجه است ، برای Quintile 5 یافت می شود ، که شامل فقیرترین ولسوالی ها در سال 2010 است. محصول جانبی تجزیه و تحلیل ما تأثیر نسبتاً مداوم از سطح فقر قبلی در فقر امروز در بنگلادش را نشان می دهد. ضریب تخمین زده شده در فقر تاخیر نشانگر نیمه عمر فقر 4. 5 سال است. روی هم رفته ، نتایج ما ادبیات موجود را تکمیل می کند که نشان می دهد پول موبایل باعث رفاه و رفاه فقرا می شود.

بقیه مقاله به شرح زیر سازماندهی شده است. بخش 2 محیط حقوقی و اقتصادی MFS را ارائه می دهد. بخش 3 به طور خلاصه مطالعات تجربی در مورد ارتباط بین پول موبایل و کاهش فقر را مرور می کند. بخش 4 در مورد داده ها بحث می کند و برخی از آمار خلاصه متغیرهای مورد علاقه را ارائه می دهد. بخش 5 روش اقتصاد سنجی و مشخصات مدل را تشریح می کند. بخش 6 برخی از تجزیه و تحلیل های گرافیکی و همچنین نتایج اصلی تجربی را ارائه می دهد. بخش 7 مقاله را نتیجه می گیرد.

ساختار حقوقی و اقتصاد MFS

چارچوب نظارتی پول موبایل در بنگلادش

با گسترش سریع کاربران تلفن همراه و نوسازی پرداخت ها و زیرساخت های مالی ، MFS به یک رسانه جدید و اغلب تنها در انجام بانکداری تبدیل شده است ، به ویژه "برای گروه غیرقابل تحمل ، بدون بانک/زیر بانک و کم درآمداز جمعیت "(بانک بنگلادش 2018). MFS برای اولین بار در کنیا (M-PESA) معرفی شد و این مفهوم در سال 2011 در بنگلادش به تصویب رسید. در سال 2011 ، بانک بنگلادش ، بانک مرکزی این کشور ، دستورالعمل هایی را برای بانک ها برای انجام MFS در بنگلادش صادر کرد (بانک بنگلادش 2011). اگرچه بانک بنگلادش به 28 بانک اجازه داده است تا MFS را ارائه دهند ، اما 17 بانک با MFS عملیاتی شده اند.

در یک مطالعه جالب ، ایوانز و پیرچیو (2015) عواملی را که منجر به موفقیت یا عدم موفقیت MFS در 22 کشور در حال توسعه شد ، مورد بررسی قرار دادند. نتیجه نسبتاً تعجب آور این بود که در بین هشت کشوری که رشد MFS را تجربه کرده بودند ، بنگلادش سنگین ترین محدودیت ها را در اپراتورهای شبکه تلفن همراه (MNO) داشت. به عنوان مثال ، برخلاف الزامات نظارتی سبک کنیا ، فقط بانک ها موظفند MFS را در بنگلادش ارائه دهند. علاوه بر این ، مشتریان باید برای باز کردن یک حساب MFS ، الزامات دقیق خود را به مشتری خود (KYC) برآورده کنند. در نتیجه ، تمام حساب های مشتری به نام "حساب های تلفن همراه" توسط یک بانک نگهداری می شوند و باید از طریق دستگاه های تلفن همراه مشتریان در دسترس باشند (Parvez et al. 2015).

تا همین اواخر ، ارائه دهندگان MFS با MNO با نرخ توافق شده توافق نامه تقسیم درآمد را با MNO داشتند. مذاکرات گسترده بین ارائه دهندگان MFS و MNO از طرف تجاری صورت گرفته است ، و بنگلادش بانک و بنگلادش از راه دور از راه دور از طرف نظارتی برای معرفی داده های خدمات تکمیلی بدون ساختار (USSD) و قیمت گذاری پیام های SMS ارسال شدهبرای اهداف MFS. از سپتامبر سال 2018 ، یک مدل قیمت گذاری تازه مبتنی بر USSD به تصویب رسیده است ، جایی که MNO ها 0. 85 BDT را برای یک جلسه USSD در درآمد 90 ثانیه و BDT 0. 40 برای جلسه USSD 90 ثانیه تولید می کنند. نیازی به گفتن نیست ، این تغییرات هزینه بانکداری تلفن همراه را افزایش داده و ممکن است افراد کم درآمد را از دسترسی به MFS باز دارد.

اقتصاد پول موبایل

به سختی از یک دهه پیش شنیده می شود ، پول موبایل "چشم انداز ورود مالی در کشورهای در حال توسعه و نوظهور را تغییر داده و از ارائه خدمات رسمی بانکی در حال جهش است" (آرون و مولبائر 2019). امروزه ، دو سوم کشورهای کم درآمد و متوسط از پول موبایل برای اهداف مختلف استفاده می کنند. پول موبایل به تعدادی از خرابی های بازار پرداخته است که توسط خدمات مالی سنتی آجرها و ملات مورد توجه قرار نمی گیرد.

اگرچه به دلیل عملکرد اصلی خود در انتقال پول (به اصطلاح مدل نقدی در خارج از کشور) مشهور است ، پول موبایل این پتانسیل را دارد که به یک بستر وام برای فقیر وثیقه تبدیل شود. به عنوان مثال ، می توان از تاریخ واقعی معاملات مالی برای تولید نمرات اعتباری فردی استفاده کرد تا قضاوت کند که آیا متقاضی سزاوار اعتبار است (کارلان و همکاران 2016). در حقیقت ، دو شرکت مشهور فنی در چین الگوریتمی را ابداع کرده اند که به بانکهای تلفن همراه اجازه می دهد تصمیمات وام 1 ثانیه ای را در مناطق روستایی ارائه دهند (چو و هیناتا 2019). بنابراین پول موبایل این پتانسیل را دارد که چشم انداز بانکی را در کشورهای در حال توسعه و نوظهور تغییر دهد. در زیر ، ما به طور خلاصه در مورد تأثیرات خرد اقتصادی پول موبایل بحث می کنیم.

هزینه های معامله اولین مشکلی است که پول موبایل حل می کند. هزینه های معامله شامل هزینه های حمل و نقل سفر ، ارزش زمان ، زمان انتظار ، هزینه های هماهنگی ، تأخیر و نشت است. این هزینه ها زمانی اتفاق می افتد که معاملات فردی به فردی یا مؤسسه به فردی (یا برعکس) انجام شود. در کنیا ، جایی که خانواده ها و شبکه های اجتماعی به طور گسترده از طریق مهاجرت داخلی پراکنده می شوند ، حواله ها به طور متوسط بیش از 200 کیلومتر سفر می کنند (جک و سوری 2014). بگذارید وضعیت کارگر را که در یک کارخانه پوشاک در داکا کار می کند ، در نظر بگیریم و باید برای ارسال پول به خانواده خود به روستای محلی رجشی سفر کنیم (سفری که بیش از 250 کیلومتر). یک کارگر پوشاک در بنگلادش حداقل دستمزد ماهانه BDT 8000 (95 دلار) در ماه دریافت می کند (رویترز 2018). هزینه های معامله مستقیم در مقایسه با هزینه پول نقد BKASH در شکل 1 نشان داده شده است. بدیهی است که برای کارگران کم درآمد ، پول موبایل یک کانال کارآمد برای ارسال پول به خانه در مقایسه با هزینه های مستقیم سفر است (Rahman 2014).

اقتصاد غیررسمی یا به طور متفاوتی ، نقدی که قبلاً در زیر بالش نگه داشته می شد و برای تجارت روزانه مورد استفاده قرار می گرفت ، اکنون به طور فزاینده ای به سیستم معاملات نقدی ضبط شده متکی است. این به کاهش مشکل اطلاعات نامتقارن کمک می کند و شفافیت را بهبود می بخشد. کاربر می تواند سابقه معاملات مالی خود را ببیند ، مشاغل می توانند تاریخچه رتبه بندی اعتباری کارآمد و قابل اعتماد را ایجاد کنند و تنظیم کننده ها می توانند سیستم مالی را بهتر کنترل کنند.

توانمندسازی زنان جنبه مهم دیگری است که پول سیار برای اقتصاد به ارمغان می آورد. یک اثر جانبی قدرتمند MFS این است که زنان می توانند به طور مستقل تراکنش های مالی خود را بدون دخالت کسی انجام دهند. یکی دیگر از مزایای آشکار MFS صرفه جویی در زمان مرتبط با نقل و انتقالات تلفن همراه است که به زنان زمان بیشتری برای فعالیت های دیگر می دهد. به عنوان مثال، چنین پس انداز زمانی به زنان در نیجر این امکان را می دهد که تنوع رژیم غذایی خانوار را 9 تا 16 درصد در مقایسه با خانوارهایی که انتقال تلفن همراه دریافت نمی کردند، بهبود بخشند (Aker et al. 2016). انتقال پول از طریق تلفن همراه چالش های لجستیکی مهم دیگری مانند خرید یا انتقال تلفن همراه به صورت آنی و رایگان را برطرف می کند که می توان از آن برای دسترسی به اینترنت و دسترسی به اطلاعات ارزشمند استفاده کرد. در مجموع، MFS باعث ایجاد حس استقلال و احساس توانمندی، به ویژه در میان زنان می شود که می تواند شکاف جنسیتی در خانواده را تغییر دهد.

مکانیسم های پس انداز بهتر برای فقرا یکی دیگر از نوآوری های مهم پول موبایل است. در اینجا دو نیروی متضاد حضور دارند. مکانیسم ذخیره سازی هزینه پس انداز را کاهش می دهد و انگیزه ای برای پس انداز ایجاد می کند، در حالی که مکانیسم انتقال پول انگیزه پس انداز را کاهش می دهد. اثر خالص از نظر تئوری مبهم است، اما گوربوز (2019) دریافت که خانوارهای روستایی کنیایی که از M-PESA استفاده می کنند، 16 تا 22 درصد بیشتر احتمال دارد پس انداز کنند. تأثیر پس انداز برای خانوارهای بدون بانک بیشتر از آنهایی است که دارای حساب بانکی موجود هستند.

ریسک و بیمه را می توان با پول تلفن همراه تسهیل کرد. در مواجهه با یک شوک منفی ، فعالیت های پول نقد از طریق پول متحرک به میزان قابل توجهی افزایش می یابد ، زیرا خانوارهای فقیر احتمالاً نقل و انتقالات دریافت می کنند. جک و سوری (2014) مستند کردند که خانوارها 13 ٪ بیشتر در مواقع بد حواله دریافت می کنند. به طور مشابه ، Blumenstock و همکاران.(2016) مشاهده می کند که در پاسخ به زلزله دریاچه Kivu در سال 2008 ، انتقال زمان پخش به افراد در منطقه آسیب دیده بلافاصله و قابل ملاحظه افزایش یافته است. افزایش در نتیجه سرعت (نرخ استفاده از پول نقد) و حجم ارز در گردش ، جوامع کم درآمد آسیب دیده احتمالاً باعث افزایش ریسک می شوند. در واقع ، خانواده های بدون انتقال پول موبایل پس از یک شوک بزرگ ، 7 ٪ مصرف را تجربه کردند (جک و سوری 2014). به همین ترتیب ، بیمه موبایل و خرد بیمه شاهد رشد زیاد در کشورهای جنوب صحرای آفریقا هستند. پرداخت از طریق خدمات انتقال پول موبایل به مزارع غنا ، کنیا و اوگاندا کمک می کند تا از طریق تلفن های هوشمند خود به بیمه محصولات زراعی ساده و مقرون به صرفه دسترسی پیدا کنند (پرنده 2018).

به طور خلاصه ، شواهد تجربی موجود نشان می دهد که پول موبایل در پرداختن به چندین زمینه از عدم موفقیت بازار در کشورهای در حال توسعه مؤثر بوده است. علاوه بر مناطقی که در بالا ذکر شد ، آرون و مولبائر (2019) تعدادی از کانال های اضافی را که از طریق آنها می تواند بر ماهیت شبکه های اجتماعی ، تسهیل تجارت و افزایش فرصت های بازار کار تأثیر بگذارد ، برجسته کردند. دلگرم کننده ، مزایای کل (یا در سطح سیستم) پول موبایل به مراتب بیشتر از مواردی است که توسط مطالعات مبتنی بر میکروداتا استاتیک ثبت شده است (Aron and Muellbauer 2019).

آمادگی دیجیتالی بزرگسالان بی خطر در بنگلادش

در بنگلادش ، حسابهای یک موسسه مالی رسمی برای جمعیت 15 ساله در سال 2014 29. 14 ٪ و در سال 2017 40. 97 ٪ بود. در مقابل ، خدمات خدمات مالی متحرک ثبت شده را به عنوان درصد از جمعیت 15 ساله در سال 2014 23. 22 ٪ و 51. 31 ٪ در حساب های ثبت شده و 51. 31 ٪ در سال 20142017. این نشان می دهد که حدود 10 ٪ از افراد بالغ دارای حساب MFS بودند اما در یک موسسه مالی رسمی حساب کاربری نداشتند. این امر از این فرضیه حمایت می کند که بخشی از افراد بالغ تحت بانک قرار دارند ، که به موسسات مالی رسمی دسترسی ندارند اما در برخی از خدمات از خدمات مالی موبایل استفاده می کنند (جدول 1).

صفحه برتر شکل 3 نقشه های فقر بنگلادش را در سال 2010 و 2016 در 64 ولسوالی نشان می دهد. صفحه پایین شکل 3 داده های مشابه نمودارهای نوار را نشان می دهد. این ابزارها برای تجسم و مقایسه فقر در مناطق جغرافیایی مفید هستند. آنها همچنین به ما کمک می کنند تا یاد بگیریم که چگونه فقر در یک کشور توزیع می شود ، که ممکن است در داده های کل پوشانده شود. به عنوان مثال ، نرخ فقر ملی در بنگلادش از 31. 5 ٪ در سال 2010 به 24. 3 ٪ در سال 2016 کاهش یافت (بانک جهانی 2017). به بیان متفاوت ، تقریباً 1 در 4 بنگلادشی (24. 3 ٪ از جمعیت) از سال 2016 در فقر زندگی می کنند. علاوه بر این ، بخش عمده ای از کاهش فقر از سال 2010 تا 2016 در مناطق روستایی سرچشمه گرفته است و 90 ٪ از فقر کلی را تشکیل می دهدکاهشبا این حال ، نگاهی به میزان فقر در سطح منطقه (شکل 3) نشان می دهد که بین سالهای 2010 تا 2016 ، میزان فقر در 23 ولسوالی افزایش یافته است ، در 40 منطقه کاهش یافته و در یک منطقه بدون تغییر باقی مانده است (Sunamganj). چندین ولسوالی در شمال متعلق به بخش Rangpur ، پاورقی 11 و همچنین دو منطقه تپه ای (بندربان و خرگراخاری) در منطقه جنوب شرقی بخش چیتاگونگ ، فقیرتر شدند و نرخ فقر بالاتر از 50 ٪ بود. با این حال ، میزان فقر به سرعت در بخش های Barisal ، Dhaka و Sylhet کاهش یافته است.

سرانجام ، در تلاش برای تشخیص الگوهای اساسی پول و فقر موبایل ، در شکل 4 جریان خالص معاملات موبایل را در سال 2016 (پانل سمت چپ) به همراه نرخ فقر در سال 2016 (پانل سمت راست) ترسیم می کنیم. در پانل سمت چپ شکل 4 ، رنگ سفید نشانگر مناطق "ارسال" (جایی که جریان های خروجی بیش از جریان هستند) ، در حالی که رنگ آبی تیره مناطق "دریافت" را نشان می دهد (که در آن جریان ها از جریان فراتر می رود). پاورقی 12 صفحه سمت راست شکل انجیر4 مانند گذشته ، نشان دادن نرخ فقر در سال 2016 است. الگوی مشخصی که ظهور می کند رابطه منفی بین فقر و جریان نقدی خالص است. مناطق ارسال کننده از کمترین فقیر در نقشه فقر 2016 هستند و گیرنده ها هستنددر میان فقیرترین ولسوالی های کشور. این نشان می دهد که احتمالاً پول موبایل توسط سلامت اقتصادی ولسوالی های کشور به صورت درون زا هدایت می شود. الگوی Khagrachari و Rangamati در بخش جنوب شرقی Chittagong به نظر می رسد یک عجیب و غریب است که با آن مغایرت دارد که مغایر با آن باشد که مغایر با آن باشد. الگویی که در سراسر کشور دیده می شود.

نتایج اصلی

جدول 6 نتایج اصلی مقاله را نشان می دهد. دو مجموعه از نتایج تجربی ارائه شده است: نتیجه پایه از OLS (ستون 2) و برآوردگر IV مؤثرتر (ستون 3) بدست می آید. همانطور که قبلاً نیز اشاره شد ، دلیل اصلی استفاده از برآوردگر IV ، پرداختن به تعصب احتمالی درون زا ناشی از متغیرهای حذف شده یا علیت معکوس بین فقر و انتقال پول موبایل است. در هر دو رگرسیون OLS و IV ، متغیر وابسته نرخ فقر در سطح منطقه در سال 2016 است. متغیر اصلی مستقل علاقه BKASH است. هر دو مدل از مجموعه ای از متغیرهای کنترل استفاده می کنند تا ناهمگونی در خصوصیات نهادی و جغرافیایی ولسوالی ها را به خود اختصاص دهند.

جدول 6 تأثیر پول موبایل BKASH بر فقر

سطح فقر قبلی تأثیر کاملی در چشم انداز فقر امروز در بنگلادش دارد. بین افزایش فقر در سال 2010 و افزایش فقر در سال 2016 رابطه بسیار مثبت و معنی داری وجود دارد. مقادیر بزرگ ضرایب نرخ فقر تاخیر (63/0 تا 0. 66) نشان می دهد که تعیین کننده های اساسی نرخ فقر منطقه دارای نیمه عمر هستند4. 5 سالپاورقی 13 پایداری زیاد در فقر منطقه ای با الگوهای مکانی مشخص شده در آسیای جنوبی سازگار است (Baulch 2011). از جمله توضیحات دیگر ، پایداری در نرخ فقر منطقه احتمالاً ناشی از رشد کندتر و نابرابر مصرف خانوار است که در دوره 2010-2016 مشاهده می شود. به عنوان مثال ، پاورقی 14 ، میانگین رشد مصرف سالانه از 1. 8 به 1. 4 ٪ کاهش یافته و بیشترین اقدامات نابرابری نیز بین سالهای 2010 تا 2016 افزایش یافته است (بانک جهانی 2017).

برای مدل رگرسیون متغیر ابزاری (IV) ، رگرسیون مرحله اول دارای F-Statistic 19. 17 است. این تست F-Statistic آیا تمام ضرایب شیب صفر هستند. با این حال ، تحت تنظیم IV ، این آمار توزیع غیر استاندارد دارد. پس از Staiger and Stock (1997) ، مقدار F بزرگتر از 10 شواهدی است که ابزارها قوی هستند ، یعنی تهی ابزارهای ضعیف رد می شود. برآورد ضریب ابزار ما ، "تغییر در چگالی عامل" ، از نظر آماری با مقدار P 0. 000 در رگرسیون مرحله اول نیز از نظر آماری معنی دار است. از آنجا که مدل ما دقیقاً مشخص شده است (به عنوان مثال ، یک ابزار واحد برای یک رگرسور درون زا شامل تک) ، ما قادر به آزمایش اگزوژن بودن ساز نیستیم. برآورد IV از BKASH نشان می دهد که هر 1 میلیارد افزایش TAKA در معاملات BKASH (در سال 2015) با کاهش 0. 71 ٪ امتیاز در فقر از سال 2010 تا 2016 همراه است. این اثر از نظر آماری در سطح اطمینان 95 ٪ معنی دار است. در مقابل ، برآورد OLS در BKASH کاهش فقر 0. 35 ٪ نقطه را نشان می دهد ، اما این اثر از نظر آماری معنی دار نیست. تأثیر منفی BKASH بر فقر در هر دو تخمین OLS و IV بر پتانسیل فناوری پول موبایل در بهبود زندگی فقرا تأکید دارد. بسیاری از خانوارهای فقیر در بنگلادش به بانکداری رسمی دسترسی ندارند ، بنابراین آنها در صورت بروز شرایط اضطراری یا سایر شوک های اقتصادی به شبکه های اجتماعی غیررسمی ، از جمله خدمات انتقال پول مبتنی بر موبایل متکی هستند. نتایج ما شواهد قبلی را در مورد تأثیر مثبت پول موبایل بر هموار سازی مصرف (جک و سوری 2014) و بلند کردن خانوارها از فقر تقویت می کند (سوری و جک 2016).

برای به دست آوردن این احساس که چگونه پول موبایل بر اقشار مختلف جمعیت در رابطه با توزیع درآمد تأثیر می گذارد ، ما در مورد تعامل BKASH و پنج Quintiles فقر بررسی کردیم. Quintile 1 نشان دهنده کمترین منطقه ضعیف (یعنی داکا) است ، در حالی که Quintile 5 به فقیرترین منطقه (Kurigram) اشاره دارد. هر دو برآورد OLS و IV از نظر جهت تأثیر پول موبایل BKASH در سراسر فقر ، با هم توافق دارند. طبق این نتایج ، برای هر 1 میلیارد افزایش Taka در معاملات BKASH (در سال 2015) ، کاهش نرخ فقر مرتبط با فقیرترین گروه (Quintile 5) تقریباً 1. 15 ٪ امتیاز دارد. بزرگترین تأثیر BKASH بر فقر برای Quintile 5 یافت می شود که شامل فقیرترین ولسوالی ها است.

در مرحله بعد ، با استفاده از برآوردهای مدل IV ، اثرات حاشیه ای را برای هر quintile محاسبه می کنیم تا تأثیر نسبی آنها را در مناطقی با سطوح مختلف فقر مشاهده کنیم. ضرایب Quintiles 1 و 2 از نظر آماری معنی دار نیست. تفسیری از ضرایب برای هر یک از quintiles به شرح زیر است:

QUINTILE 1 و 2: هر 1 میلیارد افزایش Taka در معاملات BKASH (در سال 2015) با کاهش 0. 12 ٪ امتیاز در فقر برای ولسوالی های Quintile 1 (کمترین گروه ضعیف) همراه است. با داشتن مقدار p از 0. 54 ، این برآورد از نظر آماری معنی دار نیست. این نتیجه تعجب آور نیست ، زیرا ولسوالی های Quintile 1 از نظر اقتصادی ثروتمندترین کشور هستند. بنابراین ، دامنه نسبتاً کمی برای پول موبایل وجود دارد تا از نظر بهره وری اقتصادی ، توسعه و کاهش فقر ارزش افزوده کند.

هر 1 میلیارد افزایش TAKA در معاملات BKASH (در سال 2015) با کاهش 0. 44 ٪ امتیاز در فقر برای ولسوالی های Quintile 2 (دومین گروه کم ضعیف) همراه است. این برآورد دارای مقدار p 0. 28 است و از این رو از نظر آماری معنی دار نیست.

Quintile 3 ، 4 و 5: هر 1 میلیارد افزایش Taka در معاملات BKASH (در سال 2015) به ترتیب با کاهش 0. 92 ، 0. 90 و 1. 15 ٪ در فقر برای ولسوالی های Quintiles 3 ، 4 و 5 همراه است. این اثرات از نظر آماری در سطح اطمینان 95 ٪ معنی دار است. این نتایج معقول است ، زیرا این ولسوالی ها فقیرترین کشور با دسترسی محدود به امور مالی هستند و بنابراین ، آنها به میزان حواله از اعضای خانواده و اقوام که در مناطق دیگر کار می کنند ، به شدت وابسته هستند. در بین این پنجه ها ، تأثیر نسبتاً بالاتر در پنجم 5 احتمالاً به این دلیل است که این ولسوالی های فقیرترین اغلب در اثر خشکسالی مورد اصابت قرار می گیرند ، به شدت به کشاورزی بستگی دارند و فاقد زیرساخت ها هستند.

به طور خلاصه ، معامله پول بالاتر موبایل می تواند سطح فقر را از طریق چندین روش ، مانند (i) تولید اشتغال برای نمایندگان ، (ب) تسهیل نقل و انتقالات پول و (iii) رسمی شدن بانکداری روستایی به اقتصاد کلی کاهش دهد. همانطور که مشاهده می شود ، جهت ضرایب BKASH در تمام مشخصات مدل منفی است ، دلالت بر افزایش معاملات پول متحرک به کاهش فقر کمک می کند. ضریب IV نسبتاً بالاتر از برآورد OLS است و از نظر آماری در سطح اطمینان 95 ٪ معنی دار است. ما همچنین می دانیم که در هر پنجم ، BKASH به کاهش فقر کمک می کند. با این حال ، برآوردها اهمیت آماری را برای دو پنجه اول تشکیل شده از مناطق کم فقیر در کشور از دست می دهند.

نتیجه

سهم اصلی این مقاله ، کمیت تأثیر پول موبایل بر نرخ فقر در سطح منطقه در بنگلادش است. بر خلاف بخش عمده مطالعات قبلی ، که از داده های نظرسنجی در سطح خانوار استفاده می کنند ، تجزیه و تحلیل ما مبتنی بر فقر در سطح منطقه و داده های معامله پول موبایل است. از دست دادن تنوع و مشاهدات ناشی از تجمع احتمالاً بیشتر از مزایای سیستم پول موبایل (به عنوان مثال ، بیرونی های مثبت ناشی از رشد شبکه) که در داده های کل مشاهده می شود ، جبران می شود. دوره نسبتاً طولانی تر (2010-2016) در مطالعه ما همچنین قادر به گرفتن مزایای بلند مدت از پول موبایل است که با گذشت زمان جمع شده است.

ما می دانیم که افزایش معاملات پول موبایل کاهش فقر را تقویت می کند. به عنوان مثال ، افزایش هر 1 میلیارد تاکا (تقریباً 11. 76 میلیون دلار آمریکا) در معاملات BKASH منجر به کاهش 0. 71 ٪ امتیاز در نرخ فقر در بنگلادش می شود. ولسوالی های فقیرتر از نقل و انتقالات پول موبایل به میزان قابل توجهی سود می برند. نتایج ما یافته های سوری و جک (2016) را که تأثیر طولانی مدت پول موبایل بر فقر در کنیا را مورد مطالعه قرار داده اند ، تکمیل می کند.

تجزیه و تحلیل ما بدون احتیاط نیست. اول ، هزینه مصرف سطح منطقه می تواند یک متغیر کنترل مناسب برای جداسازی تأثیر پول موبایل بر فقر باشد. همانطور که قبلاً نیز گفته شد ، چنین داده هایی هنوز در دسترس عموم قرار نگرفته است. دوم ، توزیع عوامل پول موبایل ، که ما به عنوان یک ابزار از آن استفاده می کردیم ، ممکن است در صورت ارتباط با ویژگی های خانگی یا روستایی مانند ثروت ، کاملاً تصادفی نباشد. علاوه بر این ، افزایش تعداد مشاهدات و ایجاد یک مجموعه داده پانل در طی دوره های زمانی ، تخمین های مطمئن تری در مورد پویایی بلند مدت بین پول موبایل و فقر ارائه می دهد.

روی هم رفته ، نتایج ما اطلاعات مفیدی را برای سیاست گذاران ارائه می دهد تا به آنها در درک پول موبایل کمک کند و به آنها کمک کند تا با استفاده از این حالت پرداخت نوآورانه ، سیاست های لازم برای مبارزه با فقر را انجام دهند. به عنوان مثال ، الگوهای استفاده از پول موبایل تاریخی را می توان برای طراحی نانو وام ها و کمک های مالی ، به ویژه برای مشاغل کوچک در ولسوالی های فقیرتر ، تجزیه و تحلیل کرد. از آنجا که مأمورین نقش مهمی در تقویت استفاده از پول موبایل دارند ، دولت می تواند از زیرساخت های خود (به عنوان مثال ، دفاتر پست) برای تقویت تراکم استفاده کند. سرانجام ، دولت می تواند نقش مهمی در افزایش مالکیت تلفن در بین زنان داشته باشد تا آنها هنگام استفاده از پول موبایل از همسر یا سرپرستان خود نترسند.

یادداشت

"B" مخفف BRAC ، یک سازمان غیردولتی بین المللی مستقر در بنگلادش است ؛ "کاش" "پول نقد" است. علاوه بر Bkash ، 17 ارائه دهنده MFS عملیاتی در بنگلادش از سال 2018 وجود دارد. با این حال ، در طی شش سال از راه اندازی آن ، BKASH 30 جمع کرده بودمیلیون کاربر ثبت شده و 80 ٪ سهم بازار پول موبایل در بنگلادش.

تخمین زده می شود به عنوان مبلغ پول نقد/پول نقد ماهانه در BDT تقسیم بر تعداد کل معاملات ماهانه پول نقد/پول نقد ، همچنین به اندازه بلیط معاملات گفته می شود.

بر اساس داده های معاملات ماهانه BKASH در سطح منطقه به مدت سه سال ، با توجه به نرخ ارز BDT 85 = 1 USD.

زیرساخت های موجود در مکان از شرکت های نظرسنجی گرفته تا پیدا کردن هتل ها و دفاتر مناسب ، اینترنت قابل اعتماد و غیره.

شایان ذکر است که وقتی یک ولسوالی یک معامله پول نقد را انجام می دهد ، در واقع پول الکترونیکی را به پول فیزیکی تبدیل می کند ، که باعث افزایش گردش پول در آن حوزه قضایی می شود.

از سال 2016 ، میزان سواد بزرگسالان به 72. 3 ٪ افزایش یافت.

ما اولین مشتق را برای $ $ _ $ $ به صورت جداگانه و برای هر یک از پنج quintiles به طور جداگانه محاسبه می کنیم. این امر به ما تأثیر حاشیه ای از تغییر در BKASH اگزوژن بر فقر یک منطقه می دهد. ما این را به عنوان یک درصد تغییر در فقر در سطح ملی یا در یک پنجه خاص که ناشی از واحد تغییر در BKASH است ، تعبیر می کنیم.

اگرچه اولین راهنمای MFS توسط بانک بنگلادش (بانک مرکزی کشور) منتشر شد ، اما در مورد چندین موضوع که توسط دستورالعمل واحد اطلاعات مالی بنگلادش تحت پوشش قرار گرفته بود ، توضیح نداد.

یک بخش از چندین منطقه تشکیل شده است. هشت بخش وجود دارد که شامل 64 منطقه بنگلادش است.

داکا و چیتاگونگ به تنهایی در حدود 33 ٪ از کل معاملات کمک می کنند و به نظر می رسد مهمترین ارسال کنندگان حواله محلی به سایر مناطق کشور هستند. دوازده ولسوالی به عنوان فرستنده شناخته می شوند: بندربان ، چیتاگونگ ، داکا ، فنی ، گازیپور ، خگاراخاری ، مانیکگانج ، ناریانگنج ، نراشینگدی ، رنجاماتی و سیلت. چهار ولسوالی (برهمنبریا ، کامیلا ، مانیکگانج و مولویبازار) موقعیت را از فرستنده به گیرنده ها یا برعکس در دوره 2015-2017 تغییر داده اند.

نگران کننده ترین ، با وجود تسریع در رشد ، سرعت کاهش فقر کند شده است. به عنوان مثال ، تولید ناخالص داخلی با نرخ 6. 5 ٪ به طور متوسط در سال بین سالهای 2010 و 2016 رشد کرد ، در حالی که نرخ فقر با 1. 2 درصد سالانه از سال 2010 تا 2016 در مقایسه با 1. 7 ٪ از 2005 تا 2010 کاهش یافته است (بانک جهانی ، 2017).

برای اولین بار ، داده های HIE 2016-2017 تخمین مصرف را در سطح منطقه ارائه می دهند. متأسفانه ، در زمان نوشتن ، این داده ها برای عموم منتشر نشده است.

منابع

• Aker JC ، Boumnijel R ، McClelland A ، Tieey AN (2016) مکانیسم های پرداخت و برنامه های ضد فقر: شواهدی از آزمایش انتقال پول نقد پول موبایل در نیجر. Econ Dev Cult Change 65 (1): 1-37 ArticleGoogle Scholar
• Aron J (2018) پول موبایل و اقتصاد: بررسی شواهد. Bank World Bank Res Obs 33 (2): 135-188 ArticleGoogle Scholar
• Aron J ، Muellbauer J (2019) اقتصاد پول موبایل: بهره برداری از قدرت تحول آمیز فناوری برای بهره مندی از فقرا جهانی. مقاله سیاست مدرسه آکسفورد مارتین
• Aron J (2017) "جهش": بررسی ماهیت و پیامدهای اقتصادی پول موبایل. مقاله کار CSAE 2017-2. مرکز مطالعه اقتصادهای آفریقا ، دانشگاه آکسفورد ، آکسفورد ، انگلیس
• دستورالعمل های مربوط به خدمات مالی موبایل (MFS) برای بانک ها ، بانک بنگلادش (2011). بانک بنگلادش ، داکا Google Scholar
• بانک بنگلادش (2018) آیین نامه خدمات مالی موبایل بنگلادش (MFS) ، 2018. بانک بنگلادش ، داکا Google Scholar
• Baulch B (2011) چرا فقر ادامه می یابد: پویایی فقر در آسیا و آفریقا. ویرایش شده. ادوارد الگار ، چلتنهام ، ص 296 Bookgoogle Scholar
• Baum CF ، Schaffer ME ، Stillman S (2003) متغیرهای ابزاری و GMM: تخمین و آزمایش. Stata J 3 (1): 1-31 ArticleGoogle Scholar
• Bird J (2018) بیمه "هوشمند" به کشاورزان فقیر کمک می کند تا خطر را کاهش دهند. Financial Times ، 4 دسامبر https://www. ft. com/content/3a8c7746-d886-11e8-aa22-36538487e3d0. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Blumenstock JE ، Cadamuro G ، On R (2015) پیش بینی فقر و ثروت از ابرداده تلفن همراه. Science 350 (6264): 1073-1076 ArticleGoogle Scholar
• Blumenstock JE ، Eagle N ، Fafchamps M (2016) انتقال زمان پخش و ارتباطات سیار: شواهدی در نتیجه بلایای طبیعی. J Dev Econ 120: 157 181 ArticleGoogle Scholar
• Cho Y ، Hinata Y (2019) بانک های تلفن همراه چین تصمیمات وام 1 ثانیه ای را در زمین های کشاورزی ارائه می دهند. بررسی نیکی آسیایی. https://kr-asia. com/chinas-mobile-banks-offer-1-second-loan-decitions-in-farmland. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Evans SD ، Pirchio A (2015) یک معاینه تجربی مبنی بر اینکه چرا طرح های پول موبایل در برخی از کشورهای در حال توسعه مشتعل می شوند اما در اکثر آنها دست و پنجه نرم می کنند. دانشگاه شیکاگو Coase-Sandor موسسه تحقیقات حقوق و اقتصاد شماره 723. https://doi. org/10. 2139/ss. 2578312. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Gürbüz A (2019) اقتصاد جمعیت روستایی در کشورهای جنوب صحرای آفریقا: ورود مالی و کشاورزی. پایان نامه دکترا ، دانشگاه جورج تاون. http://hdl. handle. net/10822/1054923. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Hansen L (1982) خواص نمونه بزرگی از روش کلی برآوردگرهای لحظه ای. اقتصاد سنج 50 (3): 1029-1054 ArticleGoogle Scholar
• Hossain M (1995) خصوصیات اقتصادی و اجتماعی فقیر. در: تجدید نظر در فقر روستایی. UPL ، بنگلادش ، داکا
• امام MF ، اسلام MA ، Hossain MJ (2018) عوامل مؤثر بر فقر در روستای بنگلادش: تجزیه و تحلیل با استفاده از مدل سازی چند سطحی. J Bangladesh Agric Univ 16: 123-130 ArticleGoogle Scholar
• اسلام Atmh ، Basher SA ، Haque AKE (2022) تأثیر پول موبایل بر فقر طولانی مدت: شواهدی از بنگلادش. https://mpra. ub. uni-muenchen. de/113295/
• جک دبلیو ، سوری در (2014) هزینه های اشتراک و هزینه های معاملات: شواهدی از انقلاب پول موبایل کنیا. Am Econ Rev 104 (1): 183-223 ArticleGoogle Scholar
• Karlan D ، Kendall J ، Mann R ، Pande R ، Suri T ، Zinman J (2016) تحقیقات و تأثیرات خدمات مالی دیجیتال. مقاله کار NBER شماره 22633 ، کمبریج ، MA
• Khandker Sr (2005) خرد و فقر: شواهد با استفاده از داده های پانل از بنگلادش. بانک کار Econ Rev 19: 263 286 ArticleGoogle Scholar
• Klapper L (2018) چگونه پول موبایل می تواند به کاهش فقر کمک کند. اخبار ITU ، 9 اوت 2018. https://news. itu. int/mobile-money-poverty/. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Lee J ، Morduch J ، Ravindran S ، Shonchoy A ، Zaman H (2018) فقر و مهاجرت در عصر دیجیتال: شواهد تجربی در بانکداری موبایل در بنگلادش. مقاله کار IGC C-89233-BGD-1
• وزارت دارایی (2015) فقر و نابرابری در بنگلادش: سفر به سمت پیشرفت (15-15 2014). بال کلان اقتصادی ، وزارت دارایی ، دولت جمهوری خلق بنگلادش
• Nunn N (آینده) در حال تجدید نظر در توسعه اقتصادی. آیا j econ می تواند
• Parvez J ، Islam A ، Woodard J (2015) خدمات مالی موبایل در بنگلادش: بررسی خدمات فعلی ، مقررات و استفاده در پروژه های منتخب USAID. USAID ، Dhaka Google Scholar
• Rahman MF (2014) بیشترین ریکاوو-پله در داکا از موبایل برای ارسال پول به خانه استفاده می کند: مطالعه. روزنامه دیلی. https://www. thedailystar. net/most-rickshaw-pullers-in-dhaka-use-mobile-to-send-money-home-study-52223. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• رویترز (2018) بنگلادش دستمزد کارگران پوشاک را افزایش می دهد. رویترز13 سپتامبر 2018. https://www. reuters. com/article/us-bangladesh-garments/bangladesh-raises-wages-for-garment-workers-iduskcn1lt2ur. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Robinson A ، Avi R (2020) یک زندگی دیجیتالی در یک بحران بهداشت عمومی. بررسی نوآوری اجتماعی استنفورد
• Sharma M (2007) مهاجرت بین المللی ، حواله و بهزیستی خانوار: مطالعه بیست جامعه در بنگلادش. بانک جهانی ، واشنگتن ، دی سی Google Scholar
• Staiger D ، Stock JH (1997) رگرسیون متغیرهای ابزاری با ابزارهای ضعیف. اقتصاد سنج 65 (3): 558-586 ArticleGoogle Scholar
• Suri T ، Jack W (2016) تأثیرات فقر و جنسیت طولانی مدت پول موبایل. Science 354 (6317): 1288 1292 ArticleGoogle Scholar
• بانک جهانی (2008) ارزیابی فقر برای بنگلادش: ایجاد فرصت ها و پل زدن شکاف شرق و غرب. بانک جهانی ، دانشمند Dhaka Bookgoogle
• بانک جهانی (2017) بنگلادش همچنان به کاهش فقر اما با سرعت کمتری ادامه می دهد. بانک جهانی. https://www. worldbank. org/en/news/feature/2017/10/24/bangladesh-continues-to-reduce-poverty-but-at-slower-pace. دسترسی به 26 نوامبر 2019
• Young A (2018) کانال فیشر: تست های تصادفی سازی و ناچیز آماری نتایج تجربی به ظاهر قابل توجه. کوارت J Econ 134 (2): 557-598 ArticleGoogle Scholar

منابع مالی

این تحقیق بودجه خارجی دریافت نکرد.