وام های نمونه کارها می تواند یکی از راه های کار بدهی به نفع شما باشد. در اینجا مزایا و خطرات آورده شده است

بدهی اغلب به نظر می رسد یک چیز بد است. با این وجود ممکن است روش هایی برای استفاده از آن به نفع شما وجود داشته باشد.

اگر برای مثلاً هزینه یک بار به پول نیاز دارید و یک حساب کارگزاری دارید ، این امکان وجود دارد که بتوانید به یک وام نمونه کارها یا خط اعتباری دسترسی پیدا کنید-که از بخشی از سرمایه گذاری های شما به عنوان وثیقه استفاده می کند. اگرچه این وسیله وام گرفتن پول با خطرات همراه است ، اما بسته به ویژگی های وضعیت شما ممکن است منجر به پس انداز مالیاتی و سایر مزایای مالی نیز شود.

این خطوط اعتباری مبتنی بر اوراق بهادار توسط بانکهایی که به آنها ارائه می دهند چیزهای مختلفی خوانده می شوند ، اما همه آنها به طور کلی یکسان عمل می کنند: پس از تأیید ، می توانید به سرعت پول نقد دریافت کنید و به دلایل مختلف از آن استفاده کنید (به جز خرید بیشتراوراق بهادار ، که این امر را با یک حساب به اصطلاح حاشیه یا وام حاشیه متفاوت می کند).

در اینجا چه چیزی باید بدانید.

خطرات

مبلغی که می توانید وام بگیرید بستگی به موسسه مالی دارد که خط اعتباری را در دسترس قرار می دهد ، اگرچه می تواند به اندازه 70 ٪ از ارزش دارایی هایی که شما به عنوان وثیقه تعهد می کنید باشد.

بلر دوكسنای ، مشاور سرمایه گذاری مستقر در نیواورلئان با مدیریت ثروت Ritholtz ، گفت: "من به مشتریانم می گویم كه" بله ، شما می توانید 70 ٪ وام بگیرید ، اما من به جایی نرفتم. "

وی گفت که مبلغی که یک بانک وام می دهد نیز می تواند به میزان ریسک پذیری سرمایه گذاری شما بستگی داشته باشد. هرچه آنها ایمن تر باشند ، ممکن است بیشتر بتوانید وام بگیرید. به عنوان مثال ، اگر از اوراق قرضه به عنوان وثیقه استفاده می کنید ، ممکن است بتوانید بیش از اینکه سهام های خطرناک را تعهد کنید ، بیشتر دریافت کنید.

فوری ترین خطر این است که ارزش سرمایه گذاری های شما مخزن خواهد شد ، در آن مرحله می توان از شما خواسته شد تا حساب نگه داشتن وثیقه را دوباره پر کنید. همچنین می تواند مواردی وجود داشته باشد که وام دهنده بتواند دارایی های شما را از حساب بفروشد (به عنوان مثال ، شما در مدت زمان مشخصی شروع به پرداخت وام نمی کنید یا در صورت لزوم دارایی بیشتری را نمی گیرید).

Duquesnay گفت: "هر زمان که می خواهید بیشتر از آنچه می توانید پوشش دهید ، وام بگیرید."

برخی از بانک ها این خطوط اعتبار را ارائه می دهند حتی اگر دارایی ها را در یک موسسه مالی دیگر نگه دارید. و نرخ بهره تمایل به مطلوب تر از سایر وسایل وام گرفتن دارد. دوكسنای گفت ، هرچه وام بزرگتر باشد ، نرخ بهتر خواهد بود.

وی گفت: "این جایی است که واقعاً به نفع ثروتمندان است."

به عنوان مثال ، ممکن است در حال حاضر وام 3 میلیون دلاری با نرخ زیر 2 ٪ تأمین شود. در مقایسه ، طبق گفته های LendingTree ، کارتهای اعتباری با میانگین حدود 19 ٪ هستند. برای وام های شخصی ، بسته به نمره اعتباری شما ، نرخ بهره از حدود 9 ٪ تا بیش از 22 ٪ متغیر است.

هر زمان که می خواهید وام بگیرید بیشتر از آنچه می توانید پوشش دهید ، ریسکی وجود دارد. بلر دوکسنی مشاور سرمایه گذاری در مدیریت ثروت Ritholtz

با این حال ، آگاه باشید که با وجود نرخ پایین خطوط اعتبار نمونه کارها ، آنها متغیر هستند ، ثابت نیستند - به این معنی که نرخ پرداخت می توانید افزایش یا سقوط کنید.

دیوید مندلز ، مدیر برنامه ریزی در مفاهیم مالی خلاق مالی در نیویورک گفت: "اکنون نرخ ها بسیار پایین هستند ، اما نباید انتظار داشت که این پایین باقی بماند.""این برای وام های کوتاه مدت مشکلی نیست ، اما از تکیه بر این موارد برای هر چیز طولانی مدت احتیاط کنید."

مزایا

اگر در غیر این صورت مجبور بودید سرمایه گذاری هایی را برای تولید پول نقد مورد نیاز خود تخلیه کنید ، یک خط اعتباری نمونه کارها از فروش دارایی هایی که ارزش آنها می تواند در حال افزایش باشد ، جلوگیری می کند. و تا زمانی که نرخ بهره ای که در مورد پول وام گرفته شده پرداخت می کنید کمتر از آنچه که نمونه کارها شما کسب می کند ، ریاضی به نفع شما کار می کند.

دوكسی گفت: "اگر 2 ٪ وام بگیرید و انتظار داشته باشید كه دارایی های شما 6 ٪ درآمد داشته باشد ، با نگه داشتن سرمایه و وام خود در برابر آن ، ارزش خالص خود را به حداکثر می رسانید."

علاوه بر این ، اگر می خواهید سرمایه گذاری های خود را بفروشید ، اگر دارایی بیشتر از زمان خرید آنها باشد ، با مالیات بر سود سرمایه روبرو می شوید. سودهای کوتاه مدت (برای سرمایه گذاری های یک سال یا کمتر) به عنوان درآمد عادی مالیات می شود و سود بلند مدت (هر چیزی که بیش از یک سال باشد) بسته به درآمد کلی شما با 0 ٪ ، 15 ٪ یا 20 ٪ مالیات می شوند.

در مقابل ، وام نمونه کارها شما مشمول مالیات نیست (یا در مورد اظهارنامه مالیاتی شما گزارش شده است).

الان ببین ویدیو 1:06 01:06 چرا باید بدهی خود را تحکیم کنید

بنابراین شما نه تنها به طور بالقوه پرداخت می کنید که مالیات بر سود سرمایه را پرداخت می کنید ، بلکه از فشار بالقوه درآمد خود به یک براکت مالیاتی بالاتر نیز جلوگیری می کنید. این به نوبه خود ، می تواند پیامدهای دیگر درآمد بالاتر را کنار بگذارد.

به عنوان مثال ، مالیات بر سرمایه گذاری خالص 3. 8 ٪ برای مالیات دهندگان فردی با درآمد ناخالص تعدیل شده اصلاح شده حداقل 200000 دلار اعمال می شود. برای زوج های متاهل که اظهارنامه مالیاتی مشترک را تشکیل می دهند ، مالیات با درآمد 250،000 دلار یا بیشتر اعمال می شود.

یا اگر در Medicare هستید ، درآمد بالاتر می تواند برای پرداخت حق بیمه خود ، هر دو برای قسمت B (پوشش سرپایی) و قسمت D (پوشش دارویی تجویز) ، مبلغ بیشتری را پرداخت کند. هزینه های اضافی در درآمد ناخالص تعدیل شده بیش از 88،000 دلار برای افراد و 176،000 دلار برای زوج های متاهل که بازده مشترک را تشکیل می دهند ، شروع می شود.

علاوه بر این ، اجازه رشد سرمایه گذاری های شما نیز با مزایای مالیاتی برای وراث شما همراه است.

به طور معمول ، شما مالیات سود سرمایه را بر اساس تفاوت بین "مبنای هزینه" آن (ارزش آن هنگام خرید دارایی) و آنچه برای آن می فروشید پرداخت می کنید.

با این حال ، به دارایی های ارثی "قدم بر اساس" اختصاص داده می شود - ارزش مرگ مالک. به عبارت دیگر ، سودهایی که در طول عمر متقاضی رخ داده است ، به طور کلی برای این سرمایه گذاری ها غیرممکن است. هنگامی که وارث دارایی را به فروش می رساند ، هرگونه سود (و مالیات های بعدی) براساس ارزش به روز شده است.

Duquesnay گفت: "این چیزی است که خانواده های بسیار ثروتمند با موقعیت های بزرگ در سهام انجام می دهند.""آنها از سود سهام برای پرداخت سود [وام نمونه کارها] استفاده می کنند ، و سپس هنگامی که نسل اول می میرد ، قدم بر اساس آن وجود دارد."