انتخاب ایمن ترین مسیر سرمایه گذاری

3 راه برای اطمینان از اینکه می توانید از پس هزینه های ضروری بازنشستگی خود برآیید

عکاسی دن ساندرز/آلامی

اگر سرمایه گذاری مطمئن شما درآمد کافی برای پوشش هزینه های «کف» شما ایجاد نمی کند، پاسخ این است که دوباره فکر کنید و هزینه های خود را کاهش دهید.

وقتی جوان هستید، نمی توانید هنگام خرید صندوق های سرمایه گذاری مشترک که در سهام سرمایه گذاری می کنند، خیلی تهاجمی رفتار کنید.

اما زمانی که به سن بالاتری رسیدید و چک حقوقتان متوقف شد، برای پرداخت قبوض خود به منابع درآمدی مطمئن نیاز دارید. این گذار از سرمایه گذاری تهاجمی به سرمایه گذاری محافظه کارانه حدود 50 سالگی شروع می شود.

چگونه در میانسالی این چرخش را طی می کنید؟این مشکل ترین سوال در امور مالی شخصی است.

تخفیف اعضای AARP برای گل و هدایا

به عنوان یکی از اعضای AARP، معاملات عالی و پس انداز گل، هدایا و موارد دیگر را کشف کنید.

برای شروع، باید بفهمید که هر سال در زمان بازنشستگی به چه مقدار پول نیاز دارید. در یک قابلمه، هزینه های ضروری مانند غذا، مسکن، پوشاک، خودرو، آب و برق، پزشکی و مالیات را قرار دهید. اون طبقه توستدر ظرف دیگر، هزینه های سبک زندگی خود را قرار دهید - سرگرمی ها، هدایا، سرگرمی ها و سفر.

گزینه 1: ایمنی 1

برنامه ریزان دو روش گسترده برای تامین مالی این دو بخش از دوران بازنشستگی شما دارند. برخی از آنها رویکرد اول ایمنی را اتخاذ می کنند، همانطور که اقتصاددان زوی بادی، نویسنده همکار ریسک کمتر و پرواسپر بیان کرده است. او به شما توصیه می کند که تمام هزینه های ضروری خود را با منابع پولی تضمین شده، از جمله تامین اجتماعی، مستمری، مستمری های مادام العمر، اوراق قرضه I (اوراق پس انداز ایالات متحده تعدیل شده با تورم)، وجوه اوراق قرضه کوتاه مدت و گواهی سپرده پوشش دهید. اگر متاهل هستید، سرمایه گذاری مطمئن شما باید شما و همسرتان را پوشش دهد.

سرمایه گذاری روی شما

بادی می گوید: اگر سرمایه گذاری مطمئن شما درآمد کافی برای پوشش هزینه های "کف" شما را تولید نمی کند، پاسخ این است که دوباره فکر کنید و هزینه های خود را کاهش دهید. شما نمی توانید برای رشد روی سهام قمار کنید. ممکن است سرمایه را از دست بدهید یا پولتان تمام شود. با این حال، اگر سرمایه گذاری های مطمئنی برای بیش از پوشش قبوض ضروری خود دارید، می توانید برای پوشش هزینه های سبک زندگی، مقداری پول در سهام یا صندوق های سرمایه گذاری سهام را به خطر بیندازید. این بخش از بودجه شما بسته به عملکرد بازار می تواند افزایش یا کاهش یابد.

گزینه 2: سرمایه گذاری با بازده کل

رویکرد دوم و سنتی تر - معروف به "سرمایه گذاری با بازده کل" - از قانون معروف 4 درصد استفاده می کند. شما صاحب یک سبد سهام و اوراق قرضه متنوع هستید که تقریباً نیمی از آنها سهام دارند. در زمان بازنشستگی، شما 4 درصد از دارایی های خود را در سال اول برداشت می کنید و هر سال این مقدار را با نرخ تورم افزایش می دهید.

ویلیام برنشتاین، مدیر پورتفولیوی و نویسنده کتاب «عصر سرمایه گذار» می گوید، با نرخ بهره پایین امروزی، 4 درصد بسیار بالاست. او می گوید که یک فرد 65 ساله احتمالاً باید فقط 3 درصد برای محافظت از رئیس خود بگیرد. یا می توانید با 4 درصد شروع کنید و زمانی که بازار ضعیف است از تعدیل تورم صرف نظر کنید.

می خواهید پول پس انداز کنید؟

آخرین قسمت از زندگی ارزان با بازی جف یگر، اسکیت ارزان قیمت نهایی AARP را تماشا کنید. تماشا کردن

گزینه 3: مخلوط کردن آن

رویکرد سوم جالبی وجود دارد که بر اساس تحقیقات Wade Pfau، متخصص درآمد بازنشستگی در کالج آمریکایی خدمات مالی در Bryn Mawr، Pa. Pfau مجموعه ای از پرتفوی بازنشستگی را از دو سرمایه گذاری ساده ایجاد کرد - صندوق های سرمایه گذاری مشترک با شاخص کم هزینه که به دنبال آن هستند. میانگین 500 سهام استاندارد اند پورز، به علاوه مستمری حق بیمه مجردی ارزان قیمت، که به شما (و همسر) درآمد مادام العمر می دهد. او قانون 4 درصد هزینه را برای یک زوج 65 ساله اعمال کرد. مستمری ها بیش از 4 درصد را پرداخت کردند، بنابراین او مبلغ اضافی را در صندوق سهام گذاشت.

همه این پرتفوی ها - صرف نظر از نسبت سهام به مستمری - هزینه های بازنشستگی زوجین را تقریباً در همه شرایط پوشش می دهد. آنها همچنین در هنگام مرگ پول بیشتری نسبت به یک نمونه کار سنتی باقی گذاشتند.

در هر مسیری که انتخاب کنید، هدف شما نباید یک «عدد جادویی» مانند 500000 دلار یا 1 میلیون دلار باشد. در عوض، شما درآمد سالانه خاصی را هدف قرار داده اید.

برای دنبال کردن راه حل اول ایمنی، باید یک بودجه بند و پس انداز کمربند سیاه باشید. تا جایی که می توانید کار کنید، از جمله کار پاره وقت؛دریافت سوشال سکیوریتی را به تعویق بیندازید (تاخیر درآمد ماهانه آینده شما را افزایش می دهد). هزینه ها را کاهش دهید و پس انداز را به سرمایه گذاری های تضمین شده بریزید. Bodie و Bestein می گویند TIPS (اوراق بهادار دارای تورم خزانه داری) را در نظر بگیرید، اما نه اکنون - صبر کنید تا نرخ بهره افزایش یابد.

یک سرمایه گذار با بازده کل ریسک بیشتری را برای سبک زندگی بهتر می پذیرد. برای شما، برنشتاین این قانون را توصیه می کند: درصد اوراق قرضه در پرتفوی شما باید برابر با سن شما باشد و بقیه در سهام. برای مثال، در 55 سالگی، 55 درصد در اوراق قرضه و 45 درصد در سهام خواهید بود. هدف شما پس اندازی به ارزش 20 یا 25 برابر هزینه های زندگی سالانه تان است که توسط تامین اجتماعی یا مستمری پوشش داده نمی شود. برنشتاین می گوید اگر به این اعداد نزدیک شدید، پول را از سهام خارج کنید. اولین سرمایه گذاری های ایمنی خود را ایجاد کنید.

جین برایانت کویین کارشناس امور مالی شخصی و نویسنده کتاب «اکنون بیشترین استفاده را از پول خود بکنید». او مرتباً برای بولتن می نویسد.

همچنین مورد علاقه

• چگونه برای فرزندان خود ارث بگذاریم
• کارهایی که نباید بعد از 50 سالگی دوباره انجام دهید
• به AARP بپیوندید: پس انداز، منابع و اخبار برای رفاه شما

هر روز از صفحه اصلی AARP دیدن کنید تا معاملات عالی داشته باشید و نکاتی در مورد حفظ سلامت و تیز بودن داشته باشید